Дешево, как никогда, но все еще дороговато

Несмотря на беспрецедентно низкие ставки, такого ажиотажа, который был на заре потребительского кредитования в 2003 году, в Ростове не наблюдается. Фото из архива N. Ставки по кредитам для физлиц на сроки выше трех месяцев вышли на исторические минимумы. Никогда еще банки, по наблюдениям N, не занимали жителям региона столь дешево. Кредитная активность в рознице продолжает расти. При этом значительная часть полученных населением кредитов идет, похоже, на погашение прежних долгов перед банками. На это указывает скромный рост остатка задолженности.

Наибольшее снижение, согласно статистике Банка России, коснулось ставок кредитов, которые выдавались в I полугодии жителям Ростовской области на срок от 3 до 6 месяцев. Как правило, это кредиты наличными. Средневзвешенная ставка по ним за год опустилась с 21,2% до 17,3% годовых (см. таблицу). Кредиты на этот срок традиционно одни из самых дорогих. В I полугодии 2013 года средневзвешенная ставка по ним превышала 30% годовых.

Долгое время кредитование населения относилось банками к высокорисковому. Однако далеко не всегда величина ставок была оправданной. Зачастую отражала банальное стремление получать сверхприбыли, выдавая кредиты под сотни процентов годовых. В результате это привело к ужесточению регулирования выдачи таких кредитов.

В этом году ставки по кредитам населению находятся в пределах 15,4–18,6% годовых. Дешевыми такие кредиты все еще не назовешь, однако, по наблюдениям N, исторически это минимальные уровни ставок.

— По нашим наблюдениям, снижение ставок несколько подстегнуло спрос на потребительские кредиты. Однако тотального увеличения спроса, к сожалению, не произошло. Причина — высокая закредитованность населения Ростовской области в прош­лые периоды, — комментирует ситуацию управляющий ростовским филиалом ФОРА-БАНКА Сергей Бондаренко.

Дешевле всего жителям региона обходятся кредиты на покупку жилья. По данным Банка России, средневзвешенная ставка по ним опустилась в I полугодии до 11,51% годовых.

Снижение стоимости кредитов поддерживает довольно высокую кредитную активность в розничном секторе. В I полугодии банки выдали населению области 89,7 млрд рублей кредитов, что на 20% больше, чем в I полугодии 2016 года. В том числе жилищных кредитов, по данным ЦБ, было выдано на сумму 16,1 млрд рублей (+18% к I полугодию 2016 г.).

Ипотека стала одним из драйверов роста благодаря снижению ставок, считает и. о. директора ростовского филиала Россельхозбанка Лариса Туишева:

— Заемщики, проживающие в Ростове-на-Дону, чаще всего подают заявки на ипотечный кредит для приобретения квартир на первичном рынке. В то же время жители других городов области и сельских районов отдают предпочтение ипотеке на покупку жилья на вторичном рынке, а также на покупку земельных участков или загородной недвижимости с земельным участком.

В Райффайзенбанке сообщили о росте ипотеки в Ростове-на-Дону в I полугодии в 2,9 раза по сравнению с аналогичным периодом 2016 года.

Один из лидеров региональной розницы, банк ВТБ24, наиболее высокие темпы кредитования зафиксировал в секторах автокредитования (+62%) и выдачи кредитов наличными (+24%).

И все же активность банков в выдаче кредитов — это не работа в условиях растущего рынка, а жесткая конкурентная борьба в условиях ограниченного спроса. Об этом свидетельствует тот факт, что остаток кредитной задолженности жителей Ростовской области перед банками, несмотря на значительный рост объемов кредитования (+20%), за полгода вырос всего на 3,1%, а за год — на 5%, до 277,5 млрд руб. Это значит, что, с одной стороны, преобладает краткосрочное кредитование, а с другой — полученные кредиты идут, видимо, на рефинансирование более дорогой задолженности.

Предложения по рефинансированию чужих кредитов есть почти у всех лидеров розничного рынка.

В июне банк «Центр-инвест» снизил ставку по ипотеке до 9,75% годовых. Условия нового кредитного предложения действуют на покупку недвижимости на первичном и вторичном рынках с суммой кредита до 3 млн рублей (включительно), в том числе на покупку земельного участка или машино-места сроком до 20 лет с минимальным первоначальным взносом 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. По такой же ставке — 9,75% — «Центр-инвест» предлагает рефинансировать ипотечный кредит, оформленный в других банках.

Можно предположить, что снижение стоимости обслуживаемых кредитов с помощью рефинансирования улучшает кредитную дисциплину заемщиков. И в результате доля просроченных кредитов жителей Ростовской области перед банками сократилась с 1 июля 2016 г. по 1 июля 2017 г., согласно данным ЦБ, с 10,2% до 9,5% от суммы всей их задолженности.

Из августовского обзора Банка России «Инфляционные ожидания и потребительские настроения населения» следует, что инфляционные ожидания россиян снижаются на фоне дефляции, которая вызвана поступлением на рынок овощей нового урожая. Опросы ЦБ показывают, что доля тех, кто считает, что за год их материальное положение ухудшилось, стабильно снижается в последние месяцы. Роста своего благосостояния ожидает 20% опрошенных, а падения — 18%, эти показатели в России уже долгое время остаются неизменными. В целом население продолжает придерживаться сберегательной модели поведения, следует из обзора регулятора.