«В этом году к нам присоединятся еще несколько кредитных кооперативов»

Сегодня подавляющее число участников кооперативного движения — физические лица и малый бизнес в небольших городах и в сельской местности. Обычно они не могут предоставить банку официальную ставку по доходам или показать бухотчетность. N: — Какие задачи поможет решить объединение?

А. К.: — До приема новых членов ЮРАКС охватывал сеть из 46 кредитных кооперативов в Ростовской, Астраханской, Волгоградской областях с общим количеством пайщиков 26,5 тыс. человек и суммарными активами 2,1 млрд рублей. Мы приняли 12 новых членов — из Ставропольского и Краснодарского краев, Астраханской и Волгоградской областей. Ожидаем, что в этом году к нам присоединятся еще несколько кредитных кооперативов. В результате общее количество вовлеченных в нашу сеть кооперативов на территории двух федеральных округов должно удвоиться.

Чем больше участников входит в ассоциацию, тем более влиятельной она становится. Среди наших основных задач — установление диалога между кооперативами и нашим регулятором — ФСФР по ЮФО и СКФО, которая находится в Ростове.

Планируем лоббировать интересы кооперации в органах власти. Например, будем работать с региональными властями, продвигая идею принятия региональных программ развития кредитной кооперации. Кооперация ориентирована на малых предпринимателей, и ее поддержка отвечает официально заявленному курсу властей на поддержку малого бизнеса.

Помимо этого ассоциация будет организовывать обучение специалистов кредитных кооперативов. У нас налажен обмен опытом с кооперативами из Канады, Литвы, Ирландии, Украины. Например, очень хорошо развито движение кредитных союзов в канадском Квебеке, где из 7 млн жителей 4 млн — члены кооперативов. Поскольку кооперативное движение в России находится на стадии становления, то такой обмен опытом очень важен.

В 2009 году был принят новый закон о кредитной кооперации. К 1 августа 2011 года были созданы саморегулируемые организации (СРО), тогда и началась новая история нашего российского движения. До этого у городских кооперативов не было своего регулятора и более активно развивались сельхозкооперативы, имеющие свой закон. На наших глазах формируется рынок кредитной кооперации.

N: — Охарактеризуйте этот рынок.

А.К.: — Сегодня в России действует 10 СРО, куда входит 1326 кооперативов с миллионом пайщиков, управляющих 31,5 млрд рублей активов. Ожидается, что в течение двух-трех лет число пайщиков кооперативов возрастет до 2-3 млн.

N: — СРО не могут выполнять функции, которые берет на себя ваша ассоциация?

А.К.: — СРО готовы заниматься всем, чем занимаются и региональные ассоциации, несмотря на то что их основная задача — контроль деятельности, внедрение стандартов и формирование компенсационных фондов, которые позволят покрыть потери пайщиков в случае банкротства кооператива. Вопрос только в том, насколько СРО, основные офисы которых расположены в Москве, Смоленске или Питере, будут заинтересованы в том, чтобы заниматься развитием кредитной кооперацией в южном регионе.

N: — Сегодня на слуху проблемы кооператива «Инвестор-98». Сможет ли новое законодательство защитить пайщиков от повторения подобных историй?

А.К.: — Проблемы «Инвестора-98» и другого ростовского кооператива — «Взаимного кредита» — это проблемы, вытекающие из недостаточного уровня ликвидности и не вполне грамотного управления на то время, когда это было особенно необходимо. «Инвестор-98» вложил собранные средства в строительство, а когда в 2008 году начался кризис и члены кооператива стали забирать свои паи, кооператив не смог их вернуть, поскольку незаконченное строительство не продается, к тому же строительство было заморожено. И руководству кооператива приходится отвечать в суде.

Кооператив «Взаимный кредит» тоже испытал недостаток средств для мгновенного расчета со всеми желающими покинуть его во время кризиса. Пайщики пожаловались и обвинили в мошенничестве руководителей кооператива. Их лишили свободы, а потом выяснилось, что руководители — такие же пострадавшие, поскольку и сами внесли немалые сбережения во «Взаимный кредит».

Имущества в кооперативе было достаточно, можно было продать его и вернуть деньги пайщикам. Но к тому времени руководство уже сидело в тюрьме, началось банкротство, пришел конкурсный управляющий, из средств кооператива ему выплачивается ежемесячное вознаграждение в соответствии с законом о банкротстве, были заморожены активы. Управляющий не смог продать имущество, т.к. на него наложен арест. В результате пайщикам до сих пор не вернули деньги.

Таким образом мы столкнулись с проблемой отсутствия практики санирования кредитных кооперативов.

Только в прошлом году было заседание президиума правительства по внесению изменений в закон о банкротстве и в закон о кредитной кооперации. Теперь в случае банкротства управлять кооперативами должны специальные сертифицированные конкурсные управляющие, которые будут действовать примерно так же, как Агентство страхования вкладов (АСВ) в отношении банков.

На сегодня в закон о банкротстве внесены и другие изменения, согласно которым пайщики кредитных кооперативов вправе рассчитывать на компенсацию своих сбережений в кредитном кооперативе в сумме 700 тыс. рублей. Правда, кредитные кооперативы только начали делать отчисления в компенсационные фонды СРО, предназначенные для этих целей.

Важно отметить, что в Ростове находится наш регулятор — ФСФР по СКФО и ЮФО. И, как нам кажется, он заинтересован в том, чтобы существовала межрегиональная ассоциация, которая помогала бы заниматься профилактикой проблем кооперативов, не доводить их до кризиса.

N: — Кто сегодня основные клиенты кооперативов?

А.К.: — Подавляющее число — физические лица и малый бизнес. В основном кооператоры живут в небольших городах, в сельской местности. Обычно они не могут предоставить банку официальную ставку по доходам или показать бухотчетность своей организации. Например, фермеры, которые живут от продажи своих овощей.

Кооператив привлекателен потому, что в нем заемщики и сберегатели — это одни и те же люди, процесс передачи денег между ними прозрачен. Заемщики хотят получить подешевле, сберегатели — продать подороже. И когда они встречаются в кооперативе, то имеют возможность напрямую договориться, прийти к обоюдовыгодным условиям. Пайщики сами регулируют расходы кооператива, утверждая смету. Таким образом, внутри кооператива между пайщиками больше доверия. В отличие от банков многие кооперативы в 2008 году не прекращали финансировать малый бизнес, испытывавший трудности, они легче реструктурировали задолженность, поскольку они гибче.

Сейчас многие увлечены темой создания кредитных кооперативов. Например, в ближайшее время будет создан кредитный кооператив на базе профсоюза ЮФУ, где учатся 45 тыс. студентов.

N: — Но ведь студенты безработные, где они берут деньги на создание кооператива?

А.К.: — Вариантов много. Конечно, стипендия студента невелика — порядка 1000 рублей. Но ведь родители выделяют студентам средства на карманные расходы — они могут переводиться в кооператив, а кооператив может постоянно выплачивать процент учащемуся. Кооператив может помочь студенту накопить на покупку компьютера, родителям — накопить деньги на оплату обучения в платном вузе, ведь процент на сбережения в кредитном кооперативе более привлекателен, чем в банках. За год до поступления родители могут внести в университетский кооператив пай, который позволит накопить какую-то сумму, а если средств не хватит — получить в этом же кооперативе заем. Подобный опыт накоплен кредитным кооперативом «ВКБ-кредит», созданным на базе Волгоградского института бизнеса и права.

Особое явление — потребкооперация, которая сегодня возрождается: в Багаевском районе кооператор Владимир Рыльщиков создал два кооператива — снабженческо-сбытовой и кредитный. Сейчас он регистрирует марку «Багаевский огурчик», вместе с областным Минсельхозом начинает открывать магазины в Ростове, где представлен товар, поставляемый напрямую из фермерского хозяйства. В 2011 году его кооператив продал 5 тыс. тонн продукции. Потребкооперация позволяет существенно сэкономить при покупке ГСМ и удобрений, а за счет больших объемов — договариваться о поставках с крупными сетями и продавать урожай по более выгодной цене.

N: — Каковы условия вступления в кооператив?

А.К.: — Члены кооператива сами задают «правила игры». Есть варианты, когда, например, для того чтобы получить заем, нужно, чтобы вы на полгода-год передали в кооператив сбережения. Есть вариант, когда вы можете взять заем, но при этом должны внести дополнительный пай в определенном проценте от суммы займа. После погашения займа вы сможете вернуть деньги, переданные ранее на увеличение пая.

N: — Какова сегодня стоимость заемных средств в кредитных кооперативах?

А.К.: — Ушли те времена, когда кооператив по сбережениям начислял по 21-24% годовых, сегодня наблюдается тенденция к снижению процентной ставки. Кооперативы привлекают средства под 15-17%, стоимость выдаваемых займов с учетом маржи, которую кооператив берет на свое содержание, — 24-36%.

Наши зарубежные коллеги учат, что привлекать средства достаточно по цене на 1-2 п.п. выше, чем в банке. Устанавливать более высокие ставки имело смысл на заре кредитной кооперации, когда нужно было привлекать клиентов. А сегодня кооператив должен демонстрировать стабильность и надежность.

N: — Каков средний размер займа?

А.К.: — Это зависит от объема средств, которыми обладает кооператив. Закон, вышедший в 2009 году, ввел нормативы, которые регулируют размер максимально допустимого займа в одни руки в зависимости от привлеченных кооперативом средств. Если размер активов российских кооперативов разделить на количество пайщиков, получается, что средний размер кредита — 30 тыс. рублей. Хотя отдельные сельскохозяйственные кооперативы называют суммы в размере 130 тыс. рублей.

По статистике Российского микрофинансового центра (РМЦ), средний кредит, полученный в банке, — 700 тыс. рублей. Т. е. банки и кредитные кооперативы работают в абсолютно разных нишах.

N: — Как сегодня складывается сотрудничество кооперативов с банками?

А.К.: — Есть над чем работать. Есть банки, которые видят в нас конкурентов. Есть банк, который обязали помогать сельской кредитной кооперации, — это Россельхозбанк. У него по стране кредитный портфель на кредитную кооперацию составляет порядка 2,5 млрд рублей.

Есть другой — государственный МСП Банк. Его цель — развивать малый и средний бизнес. Сегодня он расширил свои программы кредитования даже до кооперативов второго уровня, а общий объем средств, направленный им на малый бизнес через микрофинансовые институты достиг уже 2 млрд рублей. Банки кредитуют кооперативы под поручительство, залог третьих лиц, муниципальные гарантии, в Ростовской области кредитоваться помогает областной гарантийный фонд. В идеале хотелось бы, чтобы банки оценивали кредитные кооперативы и кредитовали их под баланс, но для этого нужно пройти путь стандартизации, который с введением институтов СРО только начат.

У нас на круглом столе был председатель правления небольшого «Интеркапитал-Банка», который видит сотрудничество с кредитными кооперативами в сфере рассчетно-кассовых услуг.

Так как кредитные кооперативы не являются участниками системы банковских расчетов, им приходится открывать счета в банках и находить оптимальные условия по сотрудничеству в связке — «банк-клиент». При этом с большими банками кооперативы сотрудничают осторожно, так как всегда есть вероятность, что банки переманят у них клиентов. А вот с небольшими банками идут на контакт охотно, поскольку те, не имея возможности конкурировать с крупными банками, ищут свою нишу. Представитель «Интеркапитал-Банка» рассказал, что банк готов осуществлять платежи, открывать кредитным кооперативам овердрафты, внедрять для них линейку продуктов (расчеты, платежи, пластик, платежные терминалы).