г. Ростов-на-Дону
24 января 2022 22:59:56

«В этом году к нам присоединятся еще несколько кредитных кооперативов»

На минувшей неделе Южнороссийская ассоциация кредитных союзов (ЮРАКС) расширила свою сеть — в нее вошли кооперативы из Астраханской, Волгоградской областей, Ставропольского и Краснодарского краев. Теперь ЮРАКС объединяет 58 кооперативов с общим объемом активов более 2 млрд рублей. По мнению исполнительного директора ЮРАКС Анатолия Кадрова, укрупнение повысит влиятельность ассоциации.
«В этом году к нам присоединятся еще несколько кредитных кооперативов»

Сегодня подавляющее число участников кооперативного движения — физические лица и малый бизнес в небольших городах и в сельской местности. Обычно они не могут предоставить банку официальную ставку по доходам или показать бухотчетность. N: — Какие задачи поможет решить объединение?

А. К.: — До приема новых членов ЮРАКС охватывал сеть из 46 кредитных кооперативов в Ростовской, Астраханской, Волгоградской областях с общим количеством пайщиков 26,5 тыс. человек и суммарными активами 2,1 млрд рублей. Мы приняли 12 новых членов — из Ставропольского и Краснодарского краев, Астраханской и Волгоградской областей. Ожидаем, что в этом году к нам присоединятся еще несколько кредитных кооперативов. В результате общее количество вовлеченных в нашу сеть кооперативов на территории двух федеральных округов должно удвоиться.

Чем больше участников входит в ассоциацию, тем более влиятельной она становится. Среди наших основных задач — установление диалога между кооперативами и нашим регулятором — ФСФР по ЮФО и СКФО, которая находится в Ростове.

Планируем лоббировать интересы кооперации в органах власти. Например, будем работать с региональными властями, продвигая идею принятия региональных программ развития кредитной кооперации. Кооперация ориентирована на малых предпринимателей, и ее поддержка отвечает официально заявленному курсу властей на поддержку малого бизнеса.

Помимо этого ассоциация будет организовывать обучение специалистов кредитных кооперативов. У нас налажен обмен опытом с кооперативами из Канады, Литвы, Ирландии, Украины. Например, очень хорошо развито движение кредитных союзов в канадском Квебеке, где из 7 млн жителей 4 млн — члены кооперативов. Поскольку кооперативное движение в России находится на стадии становления, то такой обмен опытом очень важен.

В 2009 году был принят новый закон о кредитной кооперации. К 1 августа 2011 года были созданы саморегулируемые организации (СРО), тогда и началась новая история нашего российского движения. До этого у городских кооперативов не было своего регулятора и более активно развивались сельхозкооперативы, имеющие свой закон. На наших глазах формируется рынок кредитной кооперации.

N: — Охарактеризуйте этот рынок.

А.К.: — Сегодня в России действует 10 СРО, куда входит 1326 кооперативов с миллионом пайщиков, управляющих 31,5 млрд рублей активов. Ожидается, что в течение двух-трех лет число пайщиков кооперативов возрастет до 2-3 млн.

N: — СРО не могут выполнять функции, которые берет на себя ваша ассоциация?

А.К.: — СРО готовы заниматься всем, чем занимаются и региональные ассоциации, несмотря на то что их основная задача — контроль деятельности, внедрение стандартов и формирование компенсационных фондов, которые позволят покрыть потери пайщиков в случае банкротства кооператива. Вопрос только в том, насколько СРО, основные офисы которых расположены в Москве, Смоленске или Питере, будут заинтересованы в том, чтобы заниматься развитием кредитной кооперацией в южном регионе.

N: — Сегодня на слуху проблемы кооператива «Инвестор-98». Сможет ли новое законодательство защитить пайщиков от повторения подобных историй?

А.К.: — Проблемы «Инвестора-98» и другого ростовского кооператива — «Взаимного кредита» — это проблемы, вытекающие из недостаточного уровня ликвидности и не вполне грамотного управления на то время, когда это было особенно необходимо. «Инвестор-98» вложил собранные средства в строительство, а когда в 2008 году начался кризис и члены кооператива стали забирать свои паи, кооператив не смог их вернуть, поскольку незаконченное строительство не продается, к тому же строительство было заморожено. И руководству кооператива приходится отвечать в суде.

Кооператив «Взаимный кредит» тоже испытал недостаток средств для мгновенного расчета со всеми желающими покинуть его во время кризиса. Пайщики пожаловались и обвинили в мошенничестве руководителей кооператива. Их лишили свободы, а потом выяснилось, что руководители — такие же пострадавшие, поскольку и сами внесли немалые сбережения во «Взаимный кредит».

Имущества в кооперативе было достаточно, можно было продать его и вернуть деньги пайщикам. Но к тому времени руководство уже сидело в тюрьме, началось банкротство, пришел конкурсный управляющий, из средств кооператива ему выплачивается ежемесячное вознаграждение в соответствии с законом о банкротстве, были заморожены активы. Управляющий не смог продать имущество, т.к. на него наложен арест. В результате пайщикам до сих пор не вернули деньги.

Таким образом мы столкнулись с проблемой отсутствия практики санирования кредитных кооперативов.

Только в прошлом году было заседание президиума правительства по внесению изменений в закон о банкротстве и в закон о кредитной кооперации. Теперь в случае банкротства управлять кооперативами должны специальные сертифицированные конкурсные управляющие, которые будут действовать примерно так же, как Агентство страхования вкладов (АСВ) в отношении банков.

На сегодня в закон о банкротстве внесены и другие изменения, согласно которым пайщики кредитных кооперативов вправе рассчитывать на компенсацию своих сбережений в кредитном кооперативе в сумме 700 тыс. рублей. Правда, кредитные кооперативы только начали делать отчисления в компенсационные фонды СРО, предназначенные для этих целей.

Важно отметить, что в Ростове находится наш регулятор — ФСФР по СКФО и ЮФО. И, как нам кажется, он заинтересован в том, чтобы существовала межрегиональная ассоциация, которая помогала бы заниматься профилактикой проблем кооперативов, не доводить их до кризиса.

N: — Кто сегодня основные клиенты кооперативов?

А.К.: — Подавляющее число — физические лица и малый бизнес. В основном кооператоры живут в небольших городах, в сельской местности. Обычно они не могут предоставить банку официальную ставку по доходам или показать бухотчетность своей организации. Например, фермеры, которые живут от продажи своих овощей.

Кооператив привлекателен потому, что в нем заемщики и сберегатели — это одни и те же люди, процесс передачи денег между ними прозрачен. Заемщики хотят получить подешевле, сберегатели — продать подороже. И когда они встречаются в кооперативе, то имеют возможность напрямую договориться, прийти к обоюдовыгодным условиям. Пайщики сами регулируют расходы кооператива, утверждая смету. Таким образом, внутри кооператива между пайщиками больше доверия. В отличие от банков многие кооперативы в 2008 году не прекращали финансировать малый бизнес, испытывавший трудности, они легче реструктурировали задолженность, поскольку они гибче.

Сейчас многие увлечены темой создания кредитных кооперативов. Например, в ближайшее время будет создан кредитный кооператив на базе профсоюза ЮФУ, где учатся 45 тыс. студентов.

N: — Но ведь студенты безработные, где они берут деньги на создание кооператива?

А.К.: — Вариантов много. Конечно, стипендия студента невелика — порядка 1000 рублей. Но ведь родители выделяют студентам средства на карманные расходы — они могут переводиться в кооператив, а кооператив может постоянно выплачивать процент учащемуся. Кооператив может помочь студенту накопить на покупку компьютера, родителям — накопить деньги на оплату обучения в платном вузе, ведь процент на сбережения в кредитном кооперативе более привлекателен, чем в банках. За год до поступления родители могут внести в университетский кооператив пай, который позволит накопить какую-то сумму, а если средств не хватит — получить в этом же кооперативе заем. Подобный опыт накоплен кредитным кооперативом «ВКБ-кредит», созданным на базе Волгоградского института бизнеса и права.

Особое явление — потребкооперация, которая сегодня возрождается: в Багаевском районе кооператор Владимир Рыльщиков создал два кооператива — снабженческо-сбытовой и кредитный. Сейчас он регистрирует марку «Багаевский огурчик», вместе с областным Минсельхозом начинает открывать магазины в Ростове, где представлен товар, поставляемый напрямую из фермерского хозяйства. В 2011 году его кооператив продал 5 тыс. тонн продукции. Потребкооперация позволяет существенно сэкономить при покупке ГСМ и удобрений, а за счет больших объемов — договариваться о поставках с крупными сетями и продавать урожай по более выгодной цене.

N: — Каковы условия вступления в кооператив?

А.К.: — Члены кооператива сами задают «правила игры». Есть варианты, когда, например, для того чтобы получить заем, нужно, чтобы вы на полгода-год передали в кооператив сбережения. Есть вариант, когда вы можете взять заем, но при этом должны внести дополнительный пай в определенном проценте от суммы займа. После погашения займа вы сможете вернуть деньги, переданные ранее на увеличение пая.

N: — Какова сегодня стоимость заемных средств в кредитных кооперативах?

А.К.: — Ушли те времена, когда кооператив по сбережениям начислял по 21-24% годовых, сегодня наблюдается тенденция к снижению процентной ставки. Кооперативы привлекают средства под 15-17%, стоимость выдаваемых займов с учетом маржи, которую кооператив берет на свое содержание, — 24-36%.

Наши зарубежные коллеги учат, что привлекать средства достаточно по цене на 1-2 п.п. выше, чем в банке. Устанавливать более высокие ставки имело смысл на заре кредитной кооперации, когда нужно было привлекать клиентов. А сегодня кооператив должен демонстрировать стабильность и надежность.

N: — Каков средний размер займа?

А.К.: — Это зависит от объема средств, которыми обладает кооператив. Закон, вышедший в 2009 году, ввел нормативы, которые регулируют размер максимально допустимого займа в одни руки в зависимости от привлеченных кооперативом средств. Если размер активов российских кооперативов разделить на количество пайщиков, получается, что средний размер кредита — 30 тыс. рублей. Хотя отдельные сельскохозяйственные кооперативы называют суммы в размере 130 тыс. рублей.

По статистике Российского микрофинансового центра (РМЦ), средний кредит, полученный в банке, — 700 тыс. рублей. Т. е. банки и кредитные кооперативы работают в абсолютно разных нишах.

N: — Как сегодня складывается сотрудничество кооперативов с банками?

А.К.: — Есть над чем работать. Есть банки, которые видят в нас конкурентов. Есть банк, который обязали помогать сельской кредитной кооперации, — это Россельхозбанк. У него по стране кредитный портфель на кредитную кооперацию составляет порядка 2,5 млрд рублей.

Есть другой — государственный МСП Банк. Его цель — развивать малый и средний бизнес. Сегодня он расширил свои программы кредитования даже до кооперативов второго уровня, а общий объем средств, направленный им на малый бизнес через микрофинансовые институты достиг уже 2 млрд рублей. Банки кредитуют кооперативы под поручительство, залог третьих лиц, муниципальные гарантии, в Ростовской области кредитоваться помогает областной гарантийный фонд. В идеале хотелось бы, чтобы банки оценивали кредитные кооперативы и кредитовали их под баланс, но для этого нужно пройти путь стандартизации, который с введением институтов СРО только начат.

У нас на круглом столе был председатель правления небольшого «Интеркапитал-Банка», который видит сотрудничество с кредитными кооперативами в сфере рассчетно-кассовых услуг.

Так как кредитные кооперативы не являются участниками системы банковских расчетов, им приходится открывать счета в банках и находить оптимальные условия по сотрудничеству в связке — «банк-клиент». При этом с большими банками кооперативы сотрудничают осторожно, так как всегда есть вероятность, что банки переманят у них клиентов. А вот с небольшими банками идут на контакт охотно, поскольку те, не имея возможности конкурировать с крупными банками, ищут свою нишу. Представитель «Интеркапитал-Банка» рассказал, что банк готов осуществлять платежи, открывать кредитным кооперативам овердрафты, внедрять для них линейку продуктов (расчеты, платежи, пластик, платежные терминалы).

Просмотров: 2550

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Кредиты, займы
Всего за прошедший год банк выдал 16,3 тысяч кредитов на сумму 23,4 млрд рублей. Три четверти всех выдач составили кредиты на покупку нового автомобиля.
Кредиты, займы
image
Компания «Алюминий Металлург Рус» из Белой Калитвы стала участником «Корпоративной программы повышения конкурентоспособности» Минпромторга России с льготным финансированием Сбера.
Кредиты, займы
image
На платформе «Финуслуги» Московской биржи заработал сервис потребительского кредитования. Банк «Центр-инвест» выступил пилотным банком для реализации этого проекта. Теперь пользователь «Финуслуг» может в личном кабинете выбирать кредитные предложения полностью онлайн без визита в офис банка.
Кредиты, займы
image
Ростовская швейная фабрика «Элис фэшн рус» получит 100 млн рублей от федерального и регионального фондов развития производства по программе «Производительность труда». Стоимость этих денег существенно ниже текущих ставок по кредитам.