КС закрепил максимальную стоимость ремонта по ОСАГО
Конституционный суд РФ поставил точку в многолетнем разбирательстве в сфере ОСАГО. КС признал, что сложившаяся практика взыскания со страховщиков убытков свыше 400 тыс. рублей при объективной невозможности организовать ремонт пострадавшего автомобиля, не соответствует конституции. По мнению эксперта, это позволит устранить искажения экономических основ института ОСАГО.
Принятое КС решение стало итогом судебных разбирательств между компанией «Т-Страхование» и одним из ее клиентов.После ДТП владелец автомобиля обратился к страховщику за возмещением ущерба в натуральном виде. По установленной методике ЦБ оценка стоимости ремонта составила 320 тыс. рублей, однако автосервис потребовал с клиента 580 тыс. рублей. Сомневаясь, что страховая компания выплатит разницу, СТО отказала клиенту в ремонте.
После нового обращения клиента «Т-Страхование» выплатило ему сначала 320 тыс. рублей, а позже — еще 80 тыс. рублей. Тем самым общая сумма выплат достигла верхнего лимита возмещения в денежной форме, установленного законом об ОСАГО.
Владелец автомобиля посчитал, что полученной суммы недостаточно для компенсации понесенного ущерба и обратился в суд. Дело рассматривалось в нескольких инстанциях, все из которых, вплоть до КС, встали на сторону автовладельца. Суды руководствовались тем, что законодательство устанавливает безусловное право застрахованных на восстановительный ремонт по направлению страховой компании и за ее счет, если по оценке страховщика стоимость ремонта не превышает 400 тыс. руб. Если же страховщик не выполнил эти обязательства, то потерпевший вправе произвести ремонт самостоятельно и потребовать возмещения убытков.
АО «Т-Страхование» в своем обращении в КС указало на то, что эти требования закона подменяют обязательное страхование ответственности деликтными обязательствами, а также фактически ставят знак равенства между виновником ДТП и страховой компанией потерпевшего. Суд признал, что безусловное право на ремонт за счет страховщика вне зависимости от рыночной стоимости ремонта несет в себе риски для экономического положения страховщиков, а также предпосылки для роста страховых тарифов.
— Это решение восстанавливает конструкцию, которую законодатель изначально заложил в институт обязательного страхования: распределение рисков между всеми владельцами транспортных средств в пределах рассчитанной актуарно страховой суммы, — отмечает старший партнер юридической компании «Доктор права Колесников и партнеры» Юрий Колесников, который представлял интересы страхового сообщества при рассмотрении дела в КС. — Когда судебная практика начала взыскивать со страховщиков полную рыночную стоимость ремонта сверх лимита, она по сути приравняла страховщика к причинителю вреда. КС последовательно отметил то, о чем мы говорили на слушаниях: страховой тариф рассчитывается исходя из вероятности страхового случая и предельного размера выплаты. Сверхлимитные взыскания искажают экономическую основу всего института.
Принятое Конституционным судом РФ решение означает, что в закон об ОСАГО предстоит внести соответствующие изменения. До этого момента рынок будет работать по постановлению КС, то есть компенсация ограничена страховой суммой при невозможности организации натурального ремонта.
Участники рынка считают, что разъяснения суда снизят давление на тарифы ОСАГО.
— Решение КС РФ ценно еще и тем, что закрывает зону правовой неопределенности, в которой росла теневая индустрия выкупа страховых требований, — говорит Юрий Колесников. — Теперь и страховщики, и потерпевшие получают предсказуемые правила: если рыночная цена ремонта выходит за лимит, потерпевший вправе либо доплатить и получить ремонт, либо получить денежную выплату в размере страховой суммы. Это та модель баланса частных и публичных интересов, на которой институт ОСАГО был построен в 2002 году.
