Выплаты страховщиков растут быстрее, чем сборы

Страховой рынок Ростовской области в 2011–2012 гг.

*Динамика показателя по отношению к аналогичному периоду прошлого года. **Доля выплат в объеме поступлений. Источник: «Страхование сегодня», расчеты N. Ситуация на страховом рынке Рос­товской области несколько ухудшилась. Федеральной службой по финансовым рынкам опубликованы данные за 9 месяцев прошлого года, согласно которым объем страховых премий растет (см. график), но динамика относительно аналогичного периода 2012 года замедлилась. При этом наращивание объема выплат заметно ускорилось. Десятка лидеров по-прежнему собирает более половины страховых премий (см. таблицу). Вследствие множества законодательных нововведений, вступивших в силу с начала 2013 года, рынок меняется, предоставляя страховщикам новые возможности, однако в процессе их реализации возникают и новые сложности. К примеру, оказались завышенными ожидания аналитиков от вступления в силу закона об обязательном страховании опасных производственных объектов (ОС ОПО).

— До вступления в силу закона об ОС ОПО многие предприятия, у которых на балансе числились опасные объекты, фактически давно выведенные из эксплуатации, не предпринимали никаких действий по снятию их с учета, — рассказала замдиректора по корпоративному страхованию филиала «Росгосстрах» в Ростовской области Вера Степанько. — В течение 2012 года, чтобы не нести лишние расходы по уплате взносов, предприятия стали активно снимать с учета такие объекты. Прошли процессы укрупнения и перере­гистрации опасных объектов. В результате оказалось, что количество реально эксплуатирующихся объектов меньше тех 286 тысяч, которые были заявлены на этапе подготовки к вступлению закона в силу. По нашим расчетам, разрыв может достигать 12%.

Реальное проникновение страхования в сегменте ОС ОПО, по оценкам собеседников N, на сегодняшний день превысило 60%. Но часть компаний, обязанных страховать опасные объекты, предпочитают уклоняться от заключения договоров.

— Ими будут заниматься регулирующие и надзорные органы, — говорит Вера Степанько. — В любом случае, если на предприятии, которое не было застраховано, произойдет авария и пострадают люди, Национальный союз страховщиков произведет все необходимые выплаты, а потом обратится с регрессным иском к виновнику.

С 1 января 2013 года действие закона об ОС ОПО распространилось на объекты госсобственности.

— Весьма резонансные события прошлого года — уход крупных страховщиков, среди которых компания «Адмирал» и московский филиал «Ростры», — отмечает гендиректор СК «ЭНИ» Павел Россолов. — Такие события не добавляют оптимизма другим участникам рынка. Клиенты этих компаний, которые побегали по судам для получения выплат, теряют доверие ко всей системе страхования.

Ожидается, что выплаты страховщиков по автострахованию в ближайшее время возрастут. С большой степенью вероятности в нынешнем году лимиты выплат по ущербу, причиненному имуществу, будут увеличены со 120 тыс. до 400 тыс. рублей, а по ущербу жизни и здоровью — со 160 тыс. до 500 тыс. рублей. Увеличение объемов ответственности страховщиков, считают собеседники N, повлечет за собой корректировку базового тарифа ОСАГО, который не менялся уже 10 лет. При этом, утверждают страховщики, расход­ность ОСАГО намного выше теоретической, которую обычно приводят в СМИ и от которой отталкиваются законодатели.

В 2013 году начала работу автоматизированная информационная система ОСАГО (АИС ОСАГО). Страховщики рассчитывают, что она позволит в полной мере применить на практике закрепленные законодательно коэффициенты «бонус-малус» (КБМ — коэффициент, увязывающий размер выплаты с аварийностью водителя в предыдущий период страхования).

Увеличивает расходную нагрузку на страховщиков и вступление в силу с 1 января 2013 года закона о страховании ответственности пассажирских перевозчиков.

— В страховании на транспорте с точки зрения пассажиров интересны изменения в размере выплат в случае причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу, — рассказал Павел Россолов. — Раньше в случае смерти пассажира на железнодорожном транспорте его наследникам полагалось максимум 12 тыс. руб. Сейчас, к примеру, при переломе ключицы, лопатки выплата составит от 80 тыс. до 240 тыс. руб., при травматическом шоке — 200 тыс. руб. Разница в размере выплат ошеломляющая.

С 1 июля нынешнего года изменится порядок возмещения вреда в строительстве, что предусмотрено Федеральным законом № 337-ФЗ. К страховщикам, застраховавшим ответственность членов саморегулируемых организаций строителей, изыскателей и проектировщиков, могут обращаться по регрессным требованиям застройщики и технические заказчики, возместившие вред, причиненный потерпевшим. А это уже иное страховое покрытие, говорят страховщики, иные, пока еще не проверенные рынком тарифы и условия возмещения. В случаях, когда не могут быть выявлены ви­новные лица, закон возлагает обязанности по возмещению причиненного вреда на самих застройщиков и технических заказчиков, что должно заставить последних активнее страховать свою ответственность. Страховщики говорят, что готовы заключать такие договоры наряду с договорами комбинированного страхования строительно-монтажных рис­ков, включающих в себя как страхование материального ущерба объекту строительства, так и страхование гражданской ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства.

По-прежнему слабо развито агрострахование: на Дону застраховано не более 20% посевной площади, что существенно ниже, чем в соседних Ставропольском и Краснодарском краях. Федеральный закон № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» заметного влияния на рынок не оказал. Закон создавался для защиты сельхозтоваропроизводителей от катастрофических убытков, подчеркивают страховщики, а не для покрытия убытков среднего размера. А к страхованию от последствий катастроф в российской деревне склонны меньше всего. К тому же многие верят в бесплатную господдержку, которая действительно осуществляется после каждой засухи.