Медстрахование излечимо

Рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) растет в основном за счет инфляции. Но, по мнению страховщиков, он начнет бурно развиваться, как только законодатель четче разграничит добровольное и обязательное страхование. Объем рынка ДМС Ростовской области в 2013 году вырос на 14,4% (российского — на 5,8%). Однако реальная картина рынка складывается при знакомстве с другой статис­тикой: количество заключенных по ДМС договоров за этот же период сократилось по Ростовской области на 6%, по России — на 9,9%.

— Рынок ДМС развивается темпами, сопоставимыми с инфляцией медицинских услуг, — говорит директор Ростовского филиала «СОГАЗа» Юрий Усов. — В 2014 году ожидается замедление роста из-за сокращения бюджетов предприятий, связанного с неблагоприятной экономической ситуацией в России.

При этом в более долгосрочной перспективе участники ожидают существенного роста.

— Если в этом году произойдет четкое разграничение услуг обязательного и добровольного медицинского страхования, которое широко обсуждается законодателями, объем рынка ДМС, по расчетам аналитиков, вырастет в 4–5 раз уже в 2017 году, — рассказал исполнительный директор СК «СОЮЗ» Андрей Волков. — Учитывая эти процессы, наша компания планирует уже в этом го­ду активно развивать направление ДМС.

Под законодательным разграничением эксперты понимают принятие специального закона о ДМС или внесение поправок в существующие законы о страховом деле и обязательном медицинском страховании (ОМС), которые определят, какие услуги и в каком объеме покрываются полисами ОМС.

Рынок ДМС в России сосредоточен исключительно в корпоративном секторе, объем продаж физическим лицам, по оценкам собеседников N, составляет не более 2%. Полисы приобретаются главным образом крупными компаниями в качестве одного из основных элементов соцпакета для сотрудников.

— Официальная статистика показывает долю ДМС физических лиц около 5%, но значительную часть этих договоров составляют полисы родственников застрахованных по корпоративным программам, которым формально оформляются индивидуальные полисы, — пояснила директор Ростовского филиала «АльфаСтрахования» Виктория Казьменкова. — Для того чтобы обеспечить рост сегмента страхования физлиц, необходимо провести ряд законодательных изменений. В рамках нынешней реформы они, к сожалению, не предусмотрены.

Сегодня существует два принципиальных препятствия для активного предложения полисов ДМС физлицам, считает эксперт. Во-первых, страховым компаниям очень сложно отслеживать медицинскую историю пациента и, соответственно, сложно провести правильный расчет рисков, что, в свою очередь, осложняет расчет тарифа. Во-вторых, в случае возникновения конфликта между застрахованным и страховой компанией суды в подавляющем большинстве случаев встают на сторону застрахованного, что, с точки зрения страховщика, способствует развитию страхового мошенничества. Клиент страховой компании не несет никакой ответственности в случае предоставления заведомо ложной информации о состоянии своего здоровья.

— Третья составляющая проблемы — отсутствие страховой культуры у населения, — говорит Виктория Казьменкова. — Чаще всего мы наблюдаем ситуацию, когда за полисом ДМС обращаются уже серьезно больные люди. Большинство страхователей хотят купить полис не для того, чтобы застраховаться от возможного наступления страхового случая, а для оптимизации расходов на оплату необходимого лечения. Это выглядит примерно так же, как попытаться застраховать уже разбитую машину.

— Работодателей интересует расширенное покрытие с возможностью посетить узкоспециализированных врачей и пройти полноценную диаг­ностику, — уточняет руководитель Южной региональной дирекции СГ «УРАЛСИБ» Дмитрий Греков.

По оценкам аналитиков, наибольший спрос на ДМС наблюдается на предприятиях среднего бизнеса.