Больная автогражданка

Многолетняя убыточность по ОСАГО привела к тому, что страховщики сворачивают активность в этом сегменте до минимума, в том числе навязывая клиентам при оформлении полисов допуслуги. Последнее привело к обвинениям страховщиков в картельном сговоре со стороны Ростовского УФАС. Пакет нововведений на рынке ОСАГО, уже вступивших или вступающих в силу в ближайшее время, по мнению участников рынка, не решает накопившихся проблем. 1 октября Банк России опубликовал новые тарифы по обязательному страхованию автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Максимальное увеличение размера базовых ставок составит 30% от действующих уровней, а размер «тарифного коридора» оценен в 5,2 процентного пункта в сторону снижения от максимального значения.

Изменения на рынке ОСАГО, вступившие в силу с 1 сентября и вступающие в силу с 1 октября нынешнего года, — наиболее существенные с начала введения полисов «автогражданки» в 2003 году (см. текст «Новое в ОСАГО»). Ожидалось, что они станут оздоравливающим компромиссом между реалиями рынка и желанием государства сохранять низкие тарифы и максимально защищать права потребителя в связи с высокой социальной значимостью наиболее массового вида страхования. Однако участники рынка сходятся во мнении, что нововведения в том виде, в котором они приняты, от кризиса этот страховой сегмент не спасут.

— Вводимые поправки могли бы оздоровить рынок только при условии адекватных корректировок тарифов, — считает директор Ростовского филиала «СОГАЗ» Юрий Усов. — Сами по себе они не изменят положение дел и не сделают бизнес рентабельным. Чтобы переломить ситуацию, тарифы с учетом повышения лимитов по имуществу и жизни должны повыситься примерно на 73%.

Ростовская область не входит в число 25 наиболее убыточных по ОСАГО, где коэффициент выплат превышает критические 70%. Согласно данным Службы Банка России по финансовым рынкам (СБРФР), по итогам минувшего года коэффициент выплат в Ростовской области составил 54%. Однако и этот показатель не вызывает у страховщиков оптимизма, поскольку прогнозы на ближайшее время далеки от оптимистичных.

Многие страховщики попытались компенсировать убыточность в ОСАГО добровольно-принудительными кросс-продажами, что было расценено Ростовским УФАС как навязывание допуслуг и картельный сговор (см. N, № 35, «Страховщикам грозят многомиллионные штрафы»).

— Для многих страховщиков такие действия — естественная реакция на административное регулирование тарифов, — считает исполнительный директор СК «СОЮЗ» Андрей Волков. — Ранее, 2–3 года назад, компании не отказывались от продажи ОСАГО, так как сохранялось соответствие между тарифами и убыточностью. Сейчас Госдума увеличила объем ответственности, а тарифы не поменялись. Чтобы страховщики снова стали активно продавать ОСАГО, необходимо адекватное повышение тарифов.

Убыточность «автогражданки», напоминают участники рынка, дополнительно повышается тем, что с 1 октября нынешнего года при расчете возмещения максимальный износ снижается с 80% до 50% (учет возраста и пробега авто может снизить размер выплаты не более чем в два раза от стоимости новых деталей).

Введенная до 1 июля 2015 года норма о досудебном претензионном порядке, согласно которой суд не будет рассматривать обращения страхователей, если не предпринята задокументированная попытка досудебного разрешения спора, по мнению собеседников N, поможет лишь частично снизить нагрузку на юротделы страховых компаний.

— Введение этой нормы — это минус закона, так как отчасти ограничивает мгновенный доступ клиентов (потерпевших) к судебной защите нарушенных прав, — делится мнением член экспертного совета по страхованию при Госдуме РФ Юрий Колесников. — Но это вынужденный компромисс, о котором просили страховщики. Это позволит страховщикам получить некоторую передышку от судебных взысканий и регулировать поток исков, удовлетворяя претензии тех, кто с большой долей вероятности будет обращаться в суд. Или как минимум поможет оттянуть выплаты до обращения в суд, предварительно соблюдя досудебный порядок.