«В случае с недвижимостью обязательное применение дисконта не установлено»
Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства (НП «РРАПП») — крупнейшая в РФ некоммерческая микрофинансовая организация — включило недвижимость в перечень приемлемого обеспечения по займам, что повысит их доступность для малого бизнеса.
Включение недвижимости в перечень принимаемого в залог имущества позволит увеличить сроки предоставляемых малому бизнесу микрозаймов до 3 лет и в ближайшей перспективе — расширить объем одного кредита c 1 до 3 млн рублей. Об этом N рассказала директор НП «РРАПП» Наталья Крайнова.
N: — Кредитование малого бизнеса переживает не лучшие времена. Ставки кредитов для малых предпринимателей держатся на уровне от 17% и выше. Агентство, учрежденное в свое время областными властями как один из институтов поддержки малого бизнеса, выдает займы под 7–10% годовых. Спрос на такие условия наверняка большой? Чем вызвано решение принимать в залог недвижимость? Н.К.: — Несмотря на снижение экономической активности малого и среднего бизнеса, наши микрозаймы пользуются спросом. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», по итогам 6 месяцев 2015 года НП «РРАПП» занимает 3-е место в России по размеру активного портфеля (539,8 млн рублей) среди микрофинансовых организаций (МФО), работающих с бизнесом. При этом среди некоммерческих МФО мы лидеры. Что касается повышения доступности предоставляемых нами заемных средств посредством включения недвижимости в список принимаемого обеспечения, то с учетом увеличения срока предоставления займов с одного года до трех лет, которое было утверждено региональным правительством в августе нынешнего года, это шаг вполне логичный. Пожалуй, даже неизбежный.
N: — Другие виды обеспечения меньше подходят для столь длительных сроков? Н.К.: — С учетом применяемых дисконтов и амортизации стоимость автомобилей, например, которые мы активно принимаем в качестве обеспечения, к концу 3-летнего срока падает настолько, что фактически они не могут служить обеспечением займа. В случае с недвижимостью обязательное применение дисконта не установлено: этот вопрос решается непосредственно в процессе работы с потенциальным заемщиком, исходя из качества предлагаемого им залога, размера и устойчивости его бизнеса, кредитной истории. Лимит для микрозаймов пока сохраняется прежний — 1 млн рублей. Но если рыночная стоимость предоставляемой в залог недвижимости достигает, к примеру, нескольких миллионов, такой предмет залога может быть обеспечением по займам нескольких предпринимателей. Если принять во внимание, что Государственной Думой в первом чтении рассмотрен законопроект об увеличении размера микрозайма для предпринимателей до 3 млн рублей, залог недвижимости приобретает еще большую актуальность.
N: — Условия займов агентства как-то отличаются от рыночных помимо уровня ставок? Н.К.: — Выплата займа производится не по аннуитетному графику, как в банках, когда основная часть выплат в первую половину срока идет на погашение процентов, а по гораздо более выгодной заемщику дифференцированной системе, когда основная часть долга выплачивается равными долями, а проценты начисляются на невыплаченную часть займа. Наши подходы сильно отличаются от того, к чему привыкли банковские заемщики. У нас нет такого количества стоп-факторов, у нас нет скоринговой системы. Мы реально выдаем займы начинающим предпринимателям сразу после государственной регистрации бизнеса.
N: — Есть ли пункт в договоре, предусматривающий возможность одностороннего пересмотра ставки в случае изменения рыночных условий? Н.К.: — Ставки у нас фиксированные, мы не перекладываем на заемщика риски по возможным рыночным форс-мажорам. С другой стороны, существование в рыночных реалиях, безусловно, обязывает нас оставаться эффективными и думать о собственной устойчивости. В принципе, закон позволяет нам кредитовать по ставке, равной ключевой ставке на начало года — а 2015 год, если помните, мы начинали с ключевой ставки в 17%, сегодня она держится на уровне 11%. До сих пор мы справлялись со всеми стоящими перед нами задачами, не повышая ставок по займам. И справлялись неплохо. Согласно тому же рейтингу МФО по версии «Эксперта РА», НП «РРАПП» — единственный представитель пятерки лидеров по объему портфеля, который его наращивает.
N: — Как долго может сохраняться ставка до 10% годовых? Н.К.: — Такая ставка действует на протяжении 5 лет, и мы не собираемся ее менять. Агентство — некоммерческая организация. Учредитель — правительство Ростовской области — не ставит перед нами задачи извлечения прибыли.
N: — Что вы думаете о деятельности коммерческих МФО? Есть такой бизнес, который готов отрабатывать их ставки? Н.К.: — За микрозаймами в коммерческие МФО обращаются предприниматели, которые не могут получить кредит в банке. Или не могут получить этот кредит так быстро и просто, как бизнесу необходимо. В подавляющем большинстве случаев такие займы берут на максимально короткие сроки, чтобы оперативно компенсировать кассовые разрывы. Эти средства обычно не идут на развитие бизнеса.
N: — Планируется ли привлечение дополнительных средств на расширение деятельности? Н.К.: — У НП «РРАПП» в этом нет необходимости. У нас самый большой портфель в России среди некоммерческих МФО.
