До уровня относительного благополучного 2014 года ставкам осталось 2–3 процентных пункта
Наиболее серьезно на годовом отрезке подешевели короткие корпоративные кредиты. Год назад банки задрали стоимость овердрафтов на уровень выше, чем по кредитам на срок более 3 лет. Дороговизна коротких кредитов, без сомнения, один из индикаторов предельно нервного состояния экономики. То, что их стоимость снизилась за год на 6,3 процентного пункта — до 12%, вселяет некоторый оптимизм.
Снижение кредитных ставок происходит не так быстро, как хотелось бы заемщикам. К уровням относительно благополучного 2014 года, когда овердрафт банки давали под 10,1% годовых, а кредиты на срок более 3 лет — под 12,6%, рынок, если повезет, вернется к концу года.
2010 год, когда, средневзвешенная ставка овердрафта составила, согласно статистике ЦБ, 7,2% годовых, а кредитов на срок свыше 3 лет — 13,2% годовых, они теперь, вообще, вспоминают с ностальгией. Ведь после этого бизнес прожил 5 чрезвычайно нервных лет, пытаясь экономить на всем, в том числе и на стоимости кредитов, и все чаще перебиваясь недорогим овердрафтом. Однако рост популярности овердрафта привел к тому, что его стоимость все 5 лет догоняла цену самых длинных и самых дорогих денег и на пике всеобщего роста ставок — зимой 2014–2015 годов — наконец обогнала. В этом году все вроде бы возвращается на круги своя. Овердрафт — снова самый недорогой кредит (см. таблицу).
Надежду на сохранение нужной динамики дает июньское снижение ключевой ставки с 11% до 10,5%. Регулятор задает рынку направление, но не более того. Стимулировать ожидаемый заемщиками процесс снижения ставок будет также избыточная ликвидность банков.
— В силу того, что приток средств населения и предприятий идет быстрее роста кредитных портфелей, у крупных банков действительно есть профицит ликвидности, — комментирует ситуацию управляющий региональным операционным офисом «Ростовский» банка ВТБ24 Владимир Стрельников. — Ситуация будет стабилизироваться путем снижения банками ставок по депозитам и повышения ЦБ с 1 августа нормативов обязательных резервов по обязательствам банков.
Статистика ЦБ наглядно подтверждает правоту эксперта. С 1 мая 2015 года по 1 мая 2016-го портфель кредитов, выданных заемщикам Ростовской области, увеличился на 31 млрд рублей (+4,3%), до 760,7 млрд рублей. При этом средства, привлеченные банками от клиентов Ростовской области, увеличились на 98,5 млрд рублей (+21,4%), до 558,5 млрд рублей. Другими словами, банки продолжают занимать крайне осторожную позицию. И заемщики, как не раз уже писал N, тоже не хотят рисковать и занимать по высоким ставкам. Любопытно при этом, что остатки на банковских счетах донских компаний за год выросли в 1,7 раза, до 89 млрд рублей. Это самый динамичный источник в структуре привлекаемых банками средств. Хотя по-прежнему второй по значимости. Остатки по вкладам, для сравнения, за этот же период увеличились на 16,3%, до 401,8 млрд рублей. При этом валютная составляющая средств на счетах компаний за год увеличилась с 26% до 35%, на счетах вкладчиков — с 13% до 14%.
Владимир Стрельников напоминает, что снижение кредитных ставок в большей степени будет зависеть от снижения ставок по вкладам, нежели реагировать на снижение ключевой ставки.
— Мало у кого из клиентов кредитная ставка привязана к ключевой ставке, — соглашается управляющий ростовским филиалом банка «ГЛОБЭКС» Лариса Сулацкая. — Резкого снижения ставок по кредитным продуктам для бизнеса на данном этапе я не стала бы прогнозировать, ведь кредитные ресурсы, а также ресурсы клиентов были привлечены по более высоким процентным ставкам. Разумеется, снижение ставок по кредитам продолжится, но с небольшим отставанием от ключевой ставки.
В банках говорят, что львиная доля кредитов по-прежнему выдается на срок до 1 года.
— Банки, так же как и клиенты, боятся вложений в долгоиграющие проекты. Ситуация в российской экономике хотя и стабилизируется, но все же остается непредсказуемой, — говорит заместитель управляющего ростовским филиалом «ФОРА-БАНКа» Наталья Ермоленко. Поэтому оценка бизнеса клиентов, по ее словам, требует от банка дополнительных усилий.
— По результатам тщательного анализа выдаем многостраничные заключения с рекомендациями, если они необходимы, — говорит собеседница N. — Конечно, это требует больше времени, чем простой поверхностный анализ деятельности клиента. Но от взвешенного и глубоко подхода все стороны только выигрывают. Кредитные фабрики и различные скоринговые схемы в этом деле совершено неэффективны. Сегодня есть хорошие истории, связанные с производством, в том числе и сельскохозяйственным, с реальным и интересным воплощением в жизнь идеи импортозамещения. Здесь потребность в кредитных средствах высокая, и банки охотно ее удовлетворяют.
