г. Ростов-на-Дону
25 февраля 2021 10:15:50

Без залога, но ненадолго

Банки стали лояльнее подходить к кредитованию малого бизнеса. Расширяется предложение беззалоговых кредитов. Однако по-прежнему трудно получить приемлемые условия на срок свыше 5 лет. Условия кредитования малого бизнеса за минувший год и с начала нынешнего изменились незначительно: в банках, активно кредитующих малый бизнес, ставки поднялись на 0,5-2% годовых. Банки стали гораздо лояльнее в отношении залога и выдают беззалоговые кредиты. В качестве решения проблемы краткосрочных кассовых разрывов банки предлагают, а предприниматели все активнее используют овердрафты.
Без залога, но ненадолго

С осени прошлого года ставки по корпоративным кредитам, по наблюдениям N, поднялись на 0,5–2% годовых. Многие банки в работе с малым бизнесом применяют гибкую кредитную ставку, в основе определения которой лежит учетная ставка ЦБ РФ, что снижает кредитные риски. Ликвидность даже самых качественных залогов остается сегодня под вопросом: рынок более или менее стабилен, но продажа оборудования или недвижимости по-прежнему крайне проблематична. В связи с этим основной тренд в кредитовании малого бизнеса — готовность большинства банков, демонстрирующих активность в этом сегменте, выдавать беззалоговые кредиты, что, впрочем, совсем не означает, что они не имеют обеспечения. В качестве такового используются поручительства собственников бизнеса, Гарантийного фонда РО, других банков (см. таблицу).

— Разумеется, залоговое обеспечение для банка — дополнительный инструмент возвратности. Однако малые предприятия зачастую испытывают нехватку залогового имущества, — отмечает начальник управления МСБ Операционного офиса «Ростовский» Южного филиала ОАО «Промсвязьбанк» Елена Полякова. — В первую очередь мы смотрим на состояние бизнеса, динамику его развития, и лишь потом на то, есть ли у клиента залог. У нас есть практика финансирования клиентов на суммы до 60 млн рублей сроком до двух лет только под товары в обороте. Кредиты до миллиона рублей мы предоставляем без залога. Кроме того, требование страхования залогового имущества не всегда является обязательным.

По словам собеседников N, отказы Гарантийного фонда в поручительстве крайне редки.

— Мы сотрудничаем с Гарантийным фондом с момента его создания в 2009 году, — рассказала начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса банка «Центр-инвест» Елена Понтанькова. — За это время было выдано 128 кредитов на общую сумму 675 млн рублей и получено 2 отказа от фонда по вполне объективным причинам: плохое финансовое положение и отсутствие залогового обеспечения в размере 30% от суммы кредита.

Основными клиентами в сегменте малого бизнеса в Ростове-на-Дону остаются торгово-закупочные предприятия. К примеру, в структуре кредитного портфеля Промсвязьбанка торговые компании составляют около 75% заемщиков, 15% — предприятия сферы услуг, остальные — производственный бизнес. В портфеле банка «Центр-инвест» чуть менее 70% приходится на оптовую торговлю, сельское хозяйство и перерабатывающую отрасль (31,7%, 23,4% и 14% соответственно).

— Из нашей практики, производители и продавцы товаров кредитуются на пополнение оборотных средств с траншами на срок 3–6 месяцев по ставкам от 13,5–14% годовых, — сообщила управляющая офисом «Центральный» Банка «АВАНГАРД» в Ростове-на-Дону Елена Чернышова. — Производственные компании и предприятия сферы услуг берут кредиты на приобретение основных средств (транспорта, недвижимости, оборудования) на срок до 3 лет по ставке ЦБ + 5,5–6,5% годовых.

В большинстве банков наиболее выгодные условия кредитования (минимальные ставки, пакет документов, упрощенная процедура оформления) предлагаются проверенным клиентам.

По оценкам банкиров, по сравнению с 2010 годом количество надежных заемщиков заметно увеличилось. В Инвестторгбанке отмечают, что собственники предприятий стали тщательнее следить за своевременным погашением кредитов.

— Чаще всего потребность в кредитовании у малых предприятий возникает в связи с тем, что компании предоставляют отсрочку платежа покупателям, а с поставщиками работают по предоплате, — рассказала ведущий специалист отдела кредитования МСБ филиала «Ростовский» «Инвестторгбанка» Мария Котова.

Дисконты, применяемые к наиболее ходовым залогам — автотранспорту и оборудованию, колеблются сегодня в диапазоне 25–60% в зависимости от ликвидности имущества.

— Для определенных видов залога коэффициент дисконтирования уменьшился, — отмечает директор Ростовского регионального филиала Россельхозбанка Игорь Пятигорец. — К примеру, в этом году вместо дисконта 30% к таким видам обеспечения, как недвижимость, транспортные средства и сельскохозяйственные животные, наш банк применяет дисконтирование 25%, 20% и 10% соответственно.

По наблюдениям N, малый бизнес традиционно испытывает нужду в кредитовании сроком от 5 лет. Однако получение таких кредитов по приемлемым для предпринимателей ставкам по-прежнему проблематично. Судя по словам опрошенных банкиров, наиболее типичные кредиты для малого бизнеса — кредиты на пополнение оборотных средств сроком до 1–2 лет. Появились кредиты на открытие бизнеса (см. Лидеры рынка предложили кредиты начинающим предпринимателям), однако доступны они не всем. Некоторые банкиры рекомендуют предпринимателям, открывающим свое дело, использовать потребительские кредиты (см. «Круглый стол участников рынка»).

По словам опрошенных банкиров, в последнее время предприниматели стали достаточно активно пользоваться услугой овердрафта.

— На банковском рынке высокая конкуренция, — считает Елена Полякова. — До конца года возможно небольшое падение ставок, снижение требований к «портрету» заемщика.

Основные замечания банкиров относительно проблем кредитования малого бизнеса сводятся к тому, что многие предприниматели не готовы работать «в белую» и навести порядок в собственной бухгалтерии, но при этом желают получать банковские кредиты.

— Всем предпринимателям я бы хотел дать совет: будьте предельно честны перед банком, — говорит заместитель председателя правления СКБ-банка Евгений Павлов. — Не скрывайте наличие кредитов в других банках, не завышайте свои доходы и объемы бизнеса. Очень часто банк вынужден отказать в кредите именно по этой причине.

Просмотров: 813

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Кредиты
image
7846 семей улучшили свои жилищные условия в 2020 году с ипотечными кредитами банка «Центр-инвест». Объем выданных ипотечных кредитов по итогам года составил 16 млрд рублей. Банк увеличил на 70% объем ипотечного кредитования по сравнению с прошлым годом. «Центр-инвест» реализует несколько собственных ипотечных программ, участвует в реализации государственных инициатив по повышению доступности ипотечного кредитования и предлагает уникальные ESG-кредиты для медицинских работников.
Кредиты
image
В 2020 году жители Ростовской области получили банковских кредитов на общую сумму свыше 350 млрд рублей, что на 7% больше, чем годом ранее, сообщает ростовское отделение Банка России. Решающий вклад в рост этого показателя внесла ипотека (+50%). Выдача потребительских кредитов сократилась на 1,4%, платежная дисциплина в этом секторе ухудшилась.
Кредиты
30 врачей в Ростовской области уже получили кредиты по сниженным ставкам в банке «Центр-инвест». В начале 2021 года банк запустил акцию по поддержке медицинских работников — специальные условия по кредитованию. За это время более 100 донских медиков подали заявки на кредит. В связи с повышенным спросом банк расширил действие программы на все регионы присутствия.
Кредиты
Кредитный портфель Сбербанка в АПК Ростовской области по итогам 2020 года достиг 55 млрд рублей. Это на 25% больше, чем в прошлом году. Максимальный прирост портфеля обеспечили зернотрейдеры и растениеводы.