Банки усердствуют в контроле за клиентами
В течение последних двух лет со стороны ЦБ РФ существенно ужесточился контроль за движением денег по банковским счетам не только юридических лиц и предпринимателей, но и рядовых граждан. По наблюдениям аудиторов, в 2018 году банки блокировали счета компаний чаще, чем ранее.
— По нашим данным, Росфинмониторинг РФ зафиксировал почти полмиллиона блокировок на сумму 180 млрд руб., — сообщил гендиректор ООО «Денисов-Аудит» Антон Денисов. — При этом цифры о досудебном порядке урегулирования споров по блокировке счетов или отказах в их открытии и судебных спорах совсем незначительные. Наша практика говорит о том, что проблема блокировки банками счетов клиентов приобрела угрожающие масштабы.
Это происходит в соответствии с Законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», который был принят 18 лет назад с целью исключения России из черного списка стран, не противодействующих отмыванию доходов. А в июне 2003 г.
Россия стала уже полноправной участницей FATF (вырабатывает мировые стандарты в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма).
— С тех пор все вносимые изменения в Закон № 115-ФЗ обусловлены необходимостью подтвердить эффективность российской системы противодействию легализации преступных доходов в глазах экспертов FATF, — считает Антон Денисов.
— Текущая бурная деятельность Росфинмониторинга, ЦБ РФ и банков, связанная с «антиотмывочным» законом, имеет простое объяснение. С 11 по 29 марта 2019 года стартует четвертый раунд взаимных оценок целевой группы по финансовым мероприятиям FATF, где будет проанализировано не только формальное соответствие организационно-правовых основ системы ПОД/ФТ рекомендациям FATF, но и эффективность их реализации.
— С 2014 года Банк России обязал все банки организовать службу внутреннего контроля, следящую за соответствием деятельности банка требованиям законодательства, — пояснила исполнительный директор ООО «Премьер-Аудит» Виктория Кострова. — Банкам вменено в обязанность следить за финансово-хозяйственной деятельностью, источниками поступления денег и деловой репутацией своих клиентов. А те, в свою очередь, обязаны предоставлять требуемые сведения, если хотят сохранить возможность пользования собственным счетом и не угодить в черный список ЦБ. И хотя борьба с отмыванием денег — цель благая, на практике добросовестные клиенты банков могут получить блокировку счетов по незначительным поводам.
— Банки в основном «подозревают» компании, которые постоянно обналичивают деньги, платят налогов меньше, чем в среднем по отрасли, работают не по своим ОКВЭД и т. д. (подробнее см. инфографику), — пояснил Антон Денисов. — Дополнительным поводом для сомнения Банки усердствуют в контроле за клиентами может являться все что угодно. Например, возраст предпринимателя: к руководителям моложе 20–25 и старше 70–75 лет особое внимание.
По мнению Виктории Костровой, наличие единоразовой «сомнительной» операции по счету не повод для блокировки. Но систематическое выявление вышеуказанных операций, тем более их совокупности, — одна из основных причин заморозки счетов юридических лиц и ИП.
— Необходимо различать две процедуры — приостановление (блокировка) всех операций по счету и приостановление проведения конкретной операции, — уточнил Антон Денисов. — Банк имеет право приостановить полностью все операции по счету, если его владелец внесен в перечень организаций и физлиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности. Этот перечень размещен на сайте Росфинмониторинга. В остальных случаях решение о полном блокировании счета может принять только Росфинмониторинг или суд.
В основном банки сначала отказывают в проведении операции при малейшем подозрении, а потом начинают разбираться — имеются ли признаки сомнительности в операциях или нет.
— Недавно ростовский банк отказал нашему клиенту в проведении расчетов по договору купли-продажи 100% доли в уставном капитале, стоимость которой определена сторонами сделки в 31,5 млн рублей, — привел пример г-н Денисов. — После предоставления бухгалтерской отчетности и выписок о кадастровой стоимости объектов недвижимости, общая стоимость которых превышала 42 млн руб., а какие-либо обязательства отсутствовали, банк запросил заключение о рыночной стоимости доли, выполненное независимым оценщиком. Несмотря на то что это требование банка было незаконным, стороны договора обратились к независимому оценщику, который подтвердил рыночную стоимость на уровне 42,7 млн рублей. Тем не менее клерки продолжали упорствовать и подготовили своими силами рецензию на заключение независимого оценщика, по которой они отказывались признать цену сделки рыночной. Клиент был вынужден провести расчеты по сделке через другой банк.
Теперь клиенты банков получают массовые отказы в обслуживании, иногда без запроса документов и объяснения причин.
С лета 2017 г. банки обязаны формировать список, в который вносят информацию о компаниях, получивших отказ в проведении операции, в заключении договора банковского счета/вклада, расторжении договора банковского счета/вклада. В дальнейшем банки передают эту информацию Росфинмониторингу, а тот — в ЦБ России.
— Существуют два черных списка: межбанковский стоп-лист ЦБ и стоп-лист банка, — сообщил Антон Денисов. — Стоп-лист ЦБ России позволяет идентифицировать наименование компании и банк, в котором она «засветилась». Внутренний стоп-лист банка может содержать и иную негативную информацию о клиенте. При этом закон не запрещает банкам работать с компаниями из черного списка ЦБ России, а только рекомендует тщательно их проверять. Но готовы ли банки рисковать лицензиями, решив взять на обслуживание клиента «с черной меткой»?
Усердное составление банками стоп-листов и повальные отказы в открытии счетов компаниям из черного списка либо дальнейшая их блокировка привели в негодование бизнес-сообщество.
— В ноябре 2017 г. ЦБ России выпустил рекомендации, позволяющие банкам удалять своих клиентов из черного списка, а через несколько месяцев и соответствующее указание, — сказал г-н Денисов. — Кроме того, в марте 2018 г. в Закон № 115-ФЗ внесли поправки, позволяющие клиентам восстановить свою «запятнанную честь» при обращении в межведомственную комиссию ЦБ РФ.
