Движение по ESG-тропинке — это прежде всего нравственный выбор
Выступление Председателя Совета директоров ПАО КБ «Центр-инвест» Василия Высокова на международной конференции «Ответственные инвестиции в СНГ и Черноморском регионе».
ЧЕРНОЕ МОРЕ МОЕ
Мне повезло: я родился, учился и успешно работаю на юге России, о котором мои зарубежные партнеры говорят: «Если Москва — центр, то юг — жемчужина России».
Президент ЕБРР (2000–2008) Ж. Лемьер после посещения Ростова-на-Дону, Краснодара, Сочи сказал так: «Юг России — модель будущей России: дифференцированная экономика и предпринимательский дух».
Моя первая студенческая курсовая работа была посвящена индустриализации юга России. Проблемы трансформации экономики региона стали темой дипломной работы, кандидатской и докторской диссертаций, легли в основу более 300 книг и статей, написанных почти за полвека работы в науке и бизнесе. Горжусь тем, что банк «Центр-инвест», где я счастлив работать, называют лабораторией реформ на юге России. Приятно, что иностранные коллеги-банкиры к моей фамилии всегда добавляют звание «профессор, доктор».
Одним из партнеров банка «Центр-инвест» является Черноморский банк торговли и развития. По просьбе Международной финансовой корпорации, ЕБРР мне и моим коллегам приходилось проводить обучение банкиров из стран Черноморского региона по кредитованию малого бизнеса, агробизнеса, энергоэффективности, коммунального хозяйства — всех сфер, которые сегодня относятся к проектам экологической, социальной и управленческой ответственности (ESG — Environmental, Social, Governance).
Успешная работа на основе новой бизнес-модели регионального банка «Центр-инвест» показала свою глобальную конкурентоспособность и получила заслуженное международное признание:
— в 2013 году IFC и Financial Times назвали «Центр-инвест» Лучшим банком по устойчивому развитию Центральной и Восточной Европы;
— в 2020 году журнал Euromoney признал «Центр-инвест» Лучшим банком региона по корпоративной ответственности.
ЧЕРНОМОРСКОЕ МНОГООБРАЗИЕ
По географической широте юг России — это северная граница США. Столицы Австрии, Франции расположены на тех же широтах, что областные и краевые центры юга России. По южным регионам проходит граница субтропиков и умеренного климата. Ландшафт степей, гор, пустынь дополняет разнообразие климата, животного и растительного мира.
Разнообразие природно-климатических зон — важный фактор устойчивого экологического развития и основа для диверсификации экономики и разнообразия бизнесов. В любой кризис южанам легко перейти от одного бизнеса к другому, быстро адаптироваться к новым реальностям. Постоянная готовность к новым вызовам в условиях непрерывных кризисов сформировала предпринимательский дух, опирающийся на исторические традиции войн и успешной торговли между странами и народами Черноморского региона. В течение веков вокруг Черного моря переплетались торговые пути, культура, традиции, кухни, языки и гены разных народов. Все это многообразие в руках грамотного дизайнера дает хороший шанс на построение своей модели счастья и устойчивого развития. Проблема в том, что на Черноморском побережье каждый считает себя лучшим дизайнером не только своего будущего, но и будущего соседа.
Созданная четверть века назад Организация черноморского экономического сотрудничества (ОЧЭС) объединяет 12 государств, и практически каждый участник имеет серьезные разногласия по меньшей мере с одним из других членов организации. Возможность и нового экономического прорыва, и нового конфликта заставляет следить за работой ОЧЕС 13 стран-наблюдателей. Так многообразие возможностей постоянно перерастает в многообразие рисков и оставляет очень узкие тропинки для устойчивого развития, одной из которых является бизнес-модель ESG-банкинга.
ТРОПА ESG-БАНКИНГА
ESG-банкинг — это новый, но набирающий популярность во всем мире тренд на ведение бизнеса на основе принципов экологической, социальной и управленческой ответственности. ESG-бизнес-модель фактически объединяет многочисленные идеи зеленого, этического, ответственного, устойчивого, трансформационного банкинга, которые взаимодополняют друг друга, так как разрабатывались как альтернатива спекулятивной модели.
В XXI веке банки постоянно выходят из очередного кризиса. Важно понимать не откуда, а куда выходить. Широкий спектр моделей банковского бизнеса группируется вокруг государственного, спекулятивного, исламского и ESG-банкинга. Основная альтернатива ESG-банкингу — это спекулятивный банкинг, который продает и покупает риски, то есть повышает ставки по кредитам, когда возрастают риски, в результате чего риски растут еще быстрее. ESG-банк управляет рисками: вместе с клиентом находит решения, позволяющее снизить риски, не повышать ставки по кредитам, успешно завершить проект и не нести убытков.
ESG-банкинг концентрирует усилия на решении общих проблем:
— экологических (снижение негативного воздействия и рациональное использование воздуха, водных, земельных и других природных ресурсов);
— социальных (проблемы неравенства в доходах, национальной, гендерной, образовательной, инновационной политиках);
— управленческих (равные права собственников, сотрудников, раскрытие информации).
Эта работа требует дополнительных затрат, но позволяет получить дополнительные преимущества.
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ ESG-БАНКИНГА
Расширение пространства учитываемых рисков позволяет рассматривать более широкий спектр альтернатив и перспектив, быстрее адаптироваться и быстрее восстанавливаться при постоянных изменениях в условиях непрерывных кризисов. В результате генерируются решения для работы банка в секторах, которые традиционно считаются рискованными для кредитования (см. табл.).
Агробизнес. Если давать селянам кредит на 3 года, то два из них могут быть неурожайными. В течение 5 лет два урожайных года позволяют вернуть кредит и проценты в срок и в полном объеме.
Малый бизнес — это не фактор риска, а основа социальной стабильности: если между президиумом и галеркой нет партера из малого бизнеса, галерка и президиум могут поменяться местами. Для банков малый бизнес обеспечивает диверсификацию рисков, портфели однородных ссуд снижают издержки. Этот сектор всегда креативен, готов к «черным лебедям» и трансформациям. Банк помогает ему снижать риски: обучает работать легально, консультирует, предоставляет правовую защиту. Нефинансовые услуги — не издержки, не благотворительность, а управление рисками.
И конечно, современные цифровые технологии. Уже в мае, в условиях COVID-19, банк «Центр-инвест» начал выдавать кредиты не только на поддержку, но и на трансформацию бизнеса: покупку оборудования, программ для дистанционной работы. Более 250 предпринимателей с успехом воспользовались этим продуктом.
Женский бизнес — это не только расширение клиентской базы, но и наиболее ответственные предприниматели. По «женским кредитам» нет дефолтов, поэтому можно сразу давать кредиты по льготной ставке, обязательно дополняя их бесплатными консультациями и обучающими тренингами в формате нетворкинга.
Молодежный бизнес требует не только льготного обслуживания, кредитования без залогов, но и наставника. Вопреки стереотипам старшее поколение достаточно охотно делится своими секретами с будущими партнерами и конкурентами.
Ипотека, кредитование населения — это кредиты, чтобы люди стали счастливее, а не более закредитованными.
Ремонт многоквартирных домов. Лучший способ накопить деньги на ремонт многоквартирного дома — взять кредит, сделать ремонт, жить в новом пространстве и погашать кредит за счет отчислений в фонд капремонта. Более 200 домов сделали ремонт за счет кредита банка, 60 тысяч человек живут в благоустроенных, отремонтированных домах.
Энергоэффективность. В условиях тарифного регулирования экономия энергоресурсов не окупается. Но если учитывать автоматизацию, сокращение других видов затрат, то энергоэффективность окупается за 2–3 года. А когда клиент узнает, на сколько сокращаются вредные выбросы при использовании нового оборудования, он сам становится энтузиастом ESG-бизнеса. Энергоэффективные проекты клиентов банка «Центр-инвест» уже снизили выбросы СО2 более чем на 221 тысячу тонн в год, что эквивалентно высадке 8,9 миллиона новых деревьев. Накопленный опыт ESG-решений позволил банку «Центр-инвест» в очередной раз стать пилотом, эталоном для подражания, предметом для изучения и историей успеха.
ЗЕЛЕНЫЕ ФИНАНСЫ
В ноябре 2019 года банк «Центр-инвест» первым среди российских банков разместил на Московской бирже зеленые облигации на сумму 250 млн рублей. Летом 2020 г. банк представил отчет о результатах реализации зеленых проектов за счет привлеченных средств: сокращение выбросов СО2 составило 4594 тонны в год, что эквивалентно посадке почти двухсот тысяч деревьев.
С марта 2020 года банк предлагает зеленый депозит, позволяющий каждому внести свой вклад в достижение Целей устойчивого развития.
РАЗНООБРАЗИЕ ОТЧЕТНОСТИ
У советских людей было правило: «Мало сделать хорошую работу, надо о ней доложить руководству!». Сегодня об успехах и неудачах надо докладывать более широкому кругу заинтересованных сторон: регулятору, контрольно-надзорным органам, клиентам, партнерам, общественности, ученым и специалистам. Банк «Центр-инвест» представляет отчетность по российским, международным стандартам, нефинансовую интегрированную отчетность и отчетность по устойчивому развитию. Без накопленного опыта прозрачной работы, без постоянной готовности представить любую информацию банк не смог бы справиться с многочленными запросами проверяющих, которые работают в банке почти 4000 дней в году.
Разнообразная отчетность банка для самых разных заинтересованных сторон позволяет:
— иметь достаточно высокие и устойчивые рейтинги финансовых показателей (Moody’s — Ba3, ACRA — A(ru)), ESG (VigeoEiris — 17/76 (Европа));
— занимать лидирующие позиции среди российских банков в рэнкингах «Эксперт РА» по кредитованию ИП (4-е место), малого бизнеса (11-е место), ипотеке (17-е место);
— входить в топ-50 российских банков Banki.ru по работе с населением (33-е место по объему депозитов, 35-е по объему кредитов), кредитованию реального сектора экономики (44-е место), прибыли (54-е место) и чистым активам (55-е место);
— в списке Forbes «100 надежных российских банков» занимать почетное 51-е место.
Для вкладчиков и клиентов банка важно знать, как банк использует привлеченные средства. Поэтому по всем кредитам в нашем банке ведется учет их влияния на реализацию Целей устойчивого развития (ЦУР), национальных проектов. С 01.01.19 по 01.10.20 в кредитном портфеле объем кредитования ЦУР достиг 168,5 млрд рублей, национальных проектов — 145,9 млрд рублей. Вкладчики знают, что из каждых 100 рублей их депозитов 73,5 рубля участвуют в реализации глобальных целей и 67,5 рубля — в реализации национальных проектов.
ESG-отчетность заставляет устранить неоднозначность формулировок правил и норм, оптимизировать операционные технологии, использовать лучшую мировую практику, расширить информационное пространство и круг заинтересованных в работе банка лиц и в конечном счете сформировать новую культуру управления, организации бизнес-процессов, разработки планов и стресс-тестов, оценки рисков, использования показателей, полно и понятно раскрывающих достигнутые результаты. Например, кроме рентабельности важно показать, как формируются доходы и по каким направлениям они используются. Банк «Центр-инвест» уже многие годы 82% доходов получает за счет кредитования реального сектора экономики и направляет их населению (оплата процентов по депозитам) — 36%, партнерам и поставщикам — 23%, сотрудникам и государству — 19%, акционерам (дивиденды и развитие) — 22%.
КАДРЫ ДЛЯ ESG-ЭКОНОМИКИ
Спекулятивный банкинг использует «охоту за головами». Дизайнеров ESG-экономики надо выращивать. Банк «Центр-инвест» выращивает кадры уже 28 лет. Ежегодно более 400 студентов проходят обучение в Центрах финансовой грамотности, созданных банком совместно с вузами в Ростове-на-Дону, Краснодаре, Таганроге, Волгодонске, Волгограде. Лучшие студенты получают приглашение на стажировку, лучших стажеров банк приглашает на работу. Более половины из них остаются в команде, замещая старшее поколение, и с гордостью говорят, что «работа в ESG-банке позволяет им профессионально решать глобальные проблемы в своем регионе».
Фонд целевого капитала «Образование и наука ЮФО» более 10 лет проводит конкурсы «Умная стипендия», в которых приняли участие 20 тысяч лучших студентов вузов юга России. В 2020 году было получено 872 заявки, 200 лучших студентов получили стипендию «Центр-инвеста» в размере 40 тысяч рублей и возможность пройти стажировку в банке, а также обучение у специалистов и наставников акселератора банка.
Банк принимает активное участие в образовательных семинарах, хакатонах, конференциях, фестивалях науки для продвижения современных банковских технологий и ESG-банкинга. В мае текущего года на конференции Ассоциации экономических университетов Южной и Восточной Европы и Черноморского региона (ASECU) банк представил «Дизайн-проект дистанционной экономики», подготовленный совместно со студентами и аспирантами РГЭУ (РИНХ).
Более 50 проектов были представлены на конкурс онлайн-курсов для студентов вузов юга России, организованный банком и Советом ректоров ЮФО, в открытом обсуждении этих проектов приняли участие более 4000 человек, 22 победителя конкурса получили денежные награды.
ESG-ДИДЖИТАЛИЗАЦИЯ
Утвержденная Советом директоров Стратегия банка «Центр-инвест» на 2019–2021 гг. называлась «ESG-диджитализация экосистемы». Экстремальные условия COVID-19 не только подтвердили правильность выбранной тропинки, но и ускорили многие процессы: на дистанционный режим переведены работа сотрудников, обслуживание клиентов, форматы мероприятий, информационные каналы. Разработанный банком «Дизайн-проект дистанционной экономики» помог клиентам начать трансформацию своего бизнеса. Банк поддержал публикации в СМИ об опыте трансформации бизнеса клиентов.
В дистанционной экономике сможет работать только бизнес на основе цифровых технологий. Цифровые экосистемы и маркетплейсы будут конкурировать и взаимодействовать между собой. Бурная контрольно-надзорная деятельность будет оцифрована, так же как государственная поддержка. Будет усилен ИТ-контроль за всеми сферами жизни, вырастут риски манипулирования поведением людей, бизнеса и власти. В этой новой реальности ESG-приложения должны будут подсказывать дизайнерам экономики альтернативы и помогать находить компромиссы между противоречиями и рисками ответственного выбора политики, окружающей природной, социальной и управленческой среды.
ОТ ESG-ТРОПИНКИ К ГЛОБАЛЬНОМУ ТРЕНДУ
Опыт банка «Центр-инвест» по ESG-диджитализации получил международное признание Глобального Альянса банков, основанного на ценностях (GABV), Финансовой инициативы Программы ООН по окружающей среде (UNEP FI).
В Ассоциации банков России создана проектная группа «ESG-банкинг», участники которой согласовали дорожную карту для формирования ESG-культуры и тиражирования успешного опыта и меры по продвижению ESG-банкинга среди кредитных организаций и других участников финансового рынка. Тематика «ESG-банкинга» является актуальной и для правительства РФ, которое выпустило распоряжение от 18.11.2020 № 3024-р, где определены базовые контуры взаимодействия заинтересованных сторон в продвижении ESG-банкинга.
БАНК РОССИИ В КОНТЕКСТЕ ESG
Регулятор выпустил доклад «Влияние климатических рисков и устойчивое развитие финансового сектора Российской Федерации», обсуждение которого показало, что ряд банков уже учитывают климатические риски в управлении, мониторинге, определении стратегии, в квалификации специалистов, оценивают их влияние на портфель, финансовые показатели, лимиты, продукты и услуги.
ЦБ принял «Рекомендации по реализации принципов ответственного инвестирования», а также внес в Положение Банка России от 19 декабря 2019 г. № 706-П «О стандартах эмиссии ценных бумаг» дополнения (главы 65–67), касающиеся стандартов эмиссии зеленых, социальных и инфраструктурных облигаций.
Движение вперед по ESG-тропинке — это прежде всего нравственный выбор. Успехи и рост популярности делают этот выбор еще и экономически выгодным. Но для жителей юга России и всех причерноморских стран ESG-бизнес — это постоянный поиск креативных решений в треугольнике: научно-технические результаты, социальные интересы, регуляторные требования. Здесь нет и не может быть однозначных решений, надо накапливать практику, тиражировать лучшее.
