Как банки продают журавлей вместо синиц
Банк России решил положить конец путанице, которая возникает, когда пришедших в банк вкладчиков обувают с помощью обещаний не только заработать на инвестициях в ценные бумаги, золото, нефть и прочие будоражащие воображение активы, но и при этом еще и бонусом застраховать свою жизнь. Помогут ли им, как и курильщикам, надписи даже крупным шрифтом — вопрос дискуссионный.
Пару лет назад жена попросила меня посмотреть договор «странного банковского вклада» на три года, который моей теще дали в банке в обмен на ее 200 тысяч рублей. Разумеется, это был пресловутый договор инвестиционного страхования жизни. Я сразу объяснил жене, что доходность по этому договору, скорее всего, будет стремится к нулевой, а разорвать договор и вернуть деньги прямо сейчас можно только с существенным дисконтом, то есть получить назад не 200 тысяч, а 150.
На странность бумаг теща обратила внимание спустя почти год с того момента, когда его заключила. Пришла старушка переоформлять вклад и милое щебетливое создание в банке спело ей красивую песню о возможности вложить деньги с умом — доходный вклад сделать и вместе с ним жизнь свою застраховать.
«Все под Богом ходим. Так я и сделаю», — подумала наша бабушка и все подписала, как добрая внученька из банка ей посоветовала и на красивых картинках с уходящими в заоблачную высь графиками вероятной доходности показала.
Тещу, как смогли, заранее подготовили к тому, что она, скорее всего, просто получит назад свои деньги. Ведь основной продукт, который она приобрела, — это страхование жизни. Правда, она думала, что это бонус к договору банковского вклада, который она, толком не прочитав, подписала, а на самом деле — наоборот. Да и бонусом это назвать сложно. Страховая, по сути, предлагает вложить деньги клиента на его страх и риск, поделив прибыли и убытки «по-братски». При этом предлагает клиенту следить за индексом фонда, доступ к которому возможен только через специальный инвестиционный терминал.
В среднем, как прочитал недавно в одном исследовании, доходность по инвестиционному страхованию в России в последние годы колеблется около 3% годовых. Наш случай при этом зафиксировал нижнюю границу диапазона — нулевой доход, да еще и основную сумму наглый страховщик вернул с 10-дневным опозданием. Слава богу, теща это пережила!
Страхование — вещь нужная. Но в борьбе со страховым мошенничеством бизнес этот, похоже, сам перенимает повадки наперсточников, да еще и вовлекает в эту сомнительную практику в качестве агентов банки, доверие к которым у вкладчиков еще пока сохраняется.
Наконец-то на проблему обратил внимание регулятор. С 1 апреля страховщики и их агенты при продаже полисов страхования жизни будут обязаны предупреждать клиентов об основных рисках предлагаемого страхового продукта и существенных условиях договора. Это предусмотрено указанием Банка России, которое зарегистрировано Министерством юстиции РФ.
В частности, продавцы будут обязаны информировать клиентов о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денежных средств при расторжении договора страхования, а также о том, что инвестиции по договору страхования не гарантируются Агентством по страхованию вкладов. Кроме того, будет раскрываться информация о том, какая часть вложенных клиентом средств будет инвестироваться, а какая пойдет на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику.
— Основная цель принятого документа заключается в том, чтобы потребители страховых услуг четко понимали, что за продукт они приобретают, какие его основные характеристики, — отметил директор Департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния. — Сейчас продавцы зачастую не раскрывают все особенности предлагаемых продуктов, что приводит к завышенным ожиданиям клиентов. Особенно эта проблема актуальна для инвестиционного страхования жизни, которое многие граждане воспринимают как альтернативу банковскому вкладу.
Помогут ли новые требования ЦБ вкладчикам отличить договор банковского вклада от договора страхования — вопрос, на мой взгляд, дискуссионный. Проще было бы инвестиционное страхование запретить вовсе как продукт, вводящий в заблуждение, но это же будет, как теперь любят шутить, нетолерантно. Уже предвижу, что все эти требования ЦБ об информировании потребителей будут, как обычно, закатаны в бумагу самым мелким из шрифтов. Может быть, утвержденный в ЦБ единый макет в качестве колонтитула типового договора инвестиционного страхования, который будет информировать о средней по стране доходности этих продуктов за предыдущий год, станет решением этой проблемы? Примерно так: «ВНИМАНИЕ! Вы заключаете ДОГОВОР ИНВЕСТИЦИОННОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ. Основная услуга по этому договору — страхование вашей жизни. Дополнительная — возможный доход от размещения вашего страхового взноса, однако — ВНИМАНИЕ! — ДОХОД МОЖЕТ БЫТЬ НУЛЕВЫМ. Средний доход по аналогичным договорам в России за 2018 год, по данным Банка России, составил 3%».
