«В России накоплены триллионы рублей, за которые идет борьба»

Инвестплатформа Money Friends ожидает включения ее в реестр Центробанка, поскольку с 1 июля этот рынок стал регулироваться государством. Сегодня на платформе открыто 8,5 тыс. аккаунтов инвесторов и заемщиков.

N: — Как известно, с 1 июля Центробанк начал регулировать бизнес инвестплатформ. Ho среди вошедших в его реестр компаний Money Friends не фигурирует. Выходит, вы вне закона?

Ю.К.: — Мы работаем, как и все два года до этого, исключительно на законных основаниях. Раньше краудлендинг вообще не контролировался государством. Но масштаб бизнеса увеличивался, сегодня рынок в России, по данным из разных источников, составляет от 7 до 20 млрд руб. в год (по итогам за 2019 год), и объяснимо был принят закон, регламентирующий деятельность операторов инвестиционных платформ. Мы заблаговременно подали документы для включения в реестр Банка России, но, к сожалению, из 36 действующих на рынке компаний к 1 июля в реестре оказалось только три. Одна из них — «Сберкредо» — связана со Сбербанком, другая — «Поток» — с «Альфа-Банком». Мы получили от ЦБ РФ замечания, которые уже устранены, и документы находятся на рассмотрении. Ждем. После 1 июля мы, согласно требованиям закона, не можем оформлять новые займы, только сопровождаем и обслуживаем действующие. По инициативе нашей профессиональной ассоциации Госдума в трех чтениях утвердила поправки в закон, предоставив право инвестплатформам, которые осуществляли свою деятельность по состоянию на 01.01.2020, полноценно работать до 1 июля 2021 года и привести свою деятельность в соответствие с требованиями закона, что должно быть подтверждено включением в реестр. Ожидаем на днях его подписания президентом, и конечно же, ждем решение Банка России о включении в реестр новых компаний, в том числе и нас.

N: — Насколько строги требования для попадания в реестр?

Ю.К.: — Их несколько. Главные — это собственный капитал не менее 5 млн руб. и отличная деловая репутация собственников и руководителей компании.

N: — Насколько сегодня благоприятна ситуация для развития краудлендинга?

Ю.К.: — Начнем с инвесторов. В России накоплены триллионы рублей, за которые идет борьба между разными финансовыми институтами, предлагающими разнообразные инструменты сбережения и приумножения капитала. Банковские депозиты при своей надежности могут принести инвестору всего 4-5% годовых. На рынке ценных бумаг часто высокий порог входа, и для успешности инвестиций нужны знания, интуиция или надежный консультант, а они есть не у всех. Про валюту и недвижимость и говорить нечего. В краудлендинге инвестор зарабатывает 20-25% годовых и диверсифицирует риски, распределяя свои инвестиции в реальный бизнес среди десятков заемщиков. Возможно, кто-то из заемщиков разорится и не вернет долг. Такое бывает, это предпринимательский риск, не больше, чем в любом другом бизнесе. В худшем случае это будет одной тридцатой долей от общей суммы. Это покроется высоким доходом по остальным займам. Для сведения: у нас за два года было только два случая дефолта, по одному из которых долг уже точно не будет возвращен. И это на общее количество около 200 выданных за это время займов.

N: — Кто же эти герои, которые платят по 25% годовых, и почему они не идут в банк, где можно взять деньги дешевле?

Ю.К.: — Это малый и микробизнес, который по разным причинам неинтересен банкам. У кого-то нет залога и других форм обеспечения, кто-то подпортил кредитную историю. Большинству из них нужна срочно относительно небольшая сумма (1-3 млн руб.). Банкам экономически нецелесообразно работать с такими заемщиками. Отчасти именно поэтому банки и создают свои инвестплатформы для такого рода заемщиков.

N: — Ведь это специфическая публика. Каким образом вы ее оцениваете, чтобы не допустить череды дефолтов?

Ю.К.: — Мы проводим андеррайтинг заемщиков по 52 критериям и присваиваем им рейтинг от дефолтного, при наличии которого мы не допускаем заемщика к размещению оферты на платформе, до А+, по которому процент займа будем самым низким. Качество оценки обеспечивается опытом работы и компетенциями входящей в нашу группу лизинговой компании «МСБ-Лизинг».

N: — Какие обязательства налагает на инвесторов и заемщиков рейтинг?

Ю.К.: — Для инвесторов он носит информационный характер. Все 52 критерия оценки заемщика ему доступны. Он сам сопоставляет соотношение риска и доходности. Для заемщиков рейтинг определяет ограничение: каждому рейтингу соответствует процент заимствования, ниже которого они не могут привлекать деньги на платформе. Понятно, что чем рейтинг выше, тем ниже минимальный процент.

N: — Инвестплатформа, как известно, не несет ответственности за возврат займа. Но если вы так уверены в своей службе оценки заемщиков, почему бы вам не доказать свою уверенность собственными финансовыми гарантиями?

Ю.К.: — Мы действительно не несем ответственности за возврат денег заемщиком, выступая операционной площадкой, на которой встречаются инвестор и заемщик и договариваются на свой страх и риск о сотрудничестве. Однако вы правы — мы задумывались о предоставлении и наших гарантий. Так, мы даем поручительство Money Friends для отдельных категорий заемщиков с рейтингом от А, то есть обязательство в случае дефолта вернуть инвесторам часть средств (до 300 тыс. руб.). Хотя это необязательное и нехарактерное для нашего бизнеса решение.

N: — Что происходит после признания дефолта? Как решается проблема банкротства, если у заемщика десятки кредиторов?

Ю.К.: — Кредиторы заключают с нами договор цессии, и мы за определенные проценты начинаем процесс взыскания. При этом, конечно, каждый инвестор может делать это самостоятельно.

N: — Могут ли получить деньги на платформе стартапы?

Ю.К.: — Hет, по нашим критериям компания должна работать не менее года и иметь определенный размер годовой выручки.

N: — Как сказалась пандемия на вашем бизнесе?

Ю.К.: — Конечно, у некоторых заемщиков возникли проблемы. Они несистемные и немногочисленные, всего три таких случая. Пока они решаются с помощью реструктуризации задолженности. Инвесторы живут не в безвоздушном пространстве и с пониманием относятся к таким случаям. Тем более, как я уже говорил, проблема одного заемщика оказывает влияние на, скажем, двадцатую-тридцатую часть суммы инвестиций в целом. Инвесторы, которые вкладывают в крауд, имеют иммунитет к высоким рискам, который оправдан высокой доходностью и возможностью диверсификации вложений. На сам наш бизнес самоизоляция повлияла в чем-то положительно. Углубилась цифровизация. Теперь мы можем не выходя из офиса собрать всю необходимую информацию и оформить дистанционно все документы.

N: — На чем вы зарабатываете?

Ю.К.: — Мы получаем комиссию от заемщика в размере 2% от суммы займа.

N: — Сколько у вас клиентов?

Ю.К.: — Сегодня на платформе открыто 8,5 тыс. аккаунтов пользователей. Из них 3,8 тыс. заемщиков. Остальные — инвесторы. Инвесторами могут быть все желающие. Заемщиками — только юрлица и ИП. В июне было 232 активных инвестора, то есть тех, кто совершил ту или иную операцию по размещению своих денежных средств. Средний инвестпортфель — 230 тыс. руб.

N: — Какова ваша выручка?

Ю.К.: — На нашем рынке эту информацию открыто пока не публикуют. Могу лишь сказать, что выручка пока меньше затрат. Мы находимся в активной инвестиционной стадии.

N: — Какие стратегические цели?

Ю.К.: — Наш бизнес-план предполагает рост выручки до 2,5 млрд руб., выход на международный уровень и попадание в тройку крупнейших краудлендинговых компаний страны. Сегодня, по нашим оценкам, мы входим в топ-10.