«Своих не бросаем»
Инвестторгбанк о кредитах для малого бизнеса.
О том, как получить кредит предприятию малого и среднего бизнеса, что поможет уменьшить процентную ставку, ускорить получение денег, рассказывает Игорь Ревуш, управляющий филиалом «Ростовский» АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО). — Давайте сразу о главном. На какую сумму кредита может рассчитывать предприятие сферы малого бизнеса?
— Несмотря на то что малый и средний бизнес — клиент для банка, безусловно, желанный, у всех банков разные подходы к их кредитованию. Мы для себя относим к клиентам малого бизнеса компании с годовой выручкой до 150 млн рублей. Такие компании обычно могут рассчитывать на кредит в сумме до 30 млн рублей. Средняя сумма выдаваемого кредита составляет 6,7 млн рублей. Но есть отдельные примеры, когда нами реализовывались крупные по меркам малого и среднего бизнеса сделки, — решение всегда принимается в зависимости от особенностей бизнеса клиента.
— Какие компании чаще всего становятся клиентами Инвестторгбанка?
— Как правило, это семейный бизнес либо бизнес, управляемый единоличным собственником. Наши типичные заемщики — розничная торговля, небольшие розничные сети, имеющие представительства во многих городах, оптовые компании, предприятия услуг для населения и бизнеса (ремонтные, медицинские услуги, грузо- и пассажироперевозки, автосервис, полиграфия, пищевая промышленность), строительные организации.
— На какие цели предприниматели обычно берут у вас кредиты?
— Самые популярные — это кредиты на приобретение основных средств на срок до 10 лет и кредиты на пополнение оборотных средств (до 2 лет), в том числе сезонные, кредиты в форме овердрафта. Пользуются спросом и беззалоговые кредиты до 1 млн рублей.
Кроме того, мы активно работаем на рынке коммерческой ипотеки, причем большая доля портфеля обеспечена именно коммерческой недвижимостью. Например, у нас работают специальные программы «Арендодатель» (под залог доходной недвижимости) и «Стратег» (под залог любой недвижимости либо поручительство регионального фонда поддержки малого бизнеса). Мы выдаем кредиты сроком до 10 лет. Предпринимателям удобны такие длинные деньги, поскольку срок возврата в 10 лет позволяет существенно снизить сумму платежа.
Необходимо учитывать и региональную специфику рынка МСБ. Для южных регионов характерен спрос со стороны предпринимателей на сезонное пополнение оборотных средств и для ликвидации кассовых разрывов в текущей деятельности.
В Краснодарском крае, например, пользуются спросом кредиты на строительство мини-гостиниц, в Ростове-на-Дону — на закупку оборудования для переработки сельскохозяйственной продукции.
— Что влияет на процентную ставку? Как ее уменьшить?
— Во-первых, снизить ставку поможет качественная и прозрачная финансовая отчетность: когда банку понятны клиент и его бизнес, когда для него не остается белых пятен, то и риски свои он не склонен переоценивать. Во-вторых, предоставить ликвидный залог — чаще всего это недвижимость, коммерческая или жилая. Помимо этого в качестве обеспечения банк рассматривает также поручительства гарантийных фондов, залог оборудования, личного имущества, транспортных средств, товарных запасов. В-третьих, ставки понижаются при увеличении размера кредитной линии. Ну и в-четвертых, ставка может быть снижена в случае, когда клиент пользуется другими продуктами банка: эквайрингом, зарплатными проектами, инкассацией. В целом ставку можно снизить на 2–2,5 процента, что, согласитесь, весьма существенно.
— На что в первую очередь обращает внимание банк перед тем, как одобрить заявку? Кому проще получить кредит?
— Величина кредита зависит от многих факторов, в частности от общего финансового положения компании, целей и сроков кредитования, объема залоговой массы. Клиент должен эффективно отработать полученные заемные средства, вложить в бизнес и расширить его масштабы. Любые формы закредитованности компании, когда кредитная нагрузка слишком высока для клиента и бизнес себя проедает, негативно влияют на дальнейшие перспективы развития бизнеса и, конечно, на принятие положительного решения по заявке.
— Каковы самые частые причины отказов в выдаче кредита?
— Банки не кредитуют клиентов с неудовлетворительным финансовым состоянием, имеющих убытки, работающих за гранью правового поля и имеющих задолженность по налоговым платежам. Многие кредитные программы содержат требования о предоставлении банку залогового имущества и личного поручительства собственников бизнеса. Большое значение имеет кредитная история клиента. Если ранее клиент допускал длительные просрочки по кредитным платежам, нарушал условия кредитных договоров, то получить следующий кредит будет достаточно сложно.
— Сколько времени обычно проходит от подачи заявки до получения денег?
— Заявка на кредит рассматривается банками в среднем в течение 7 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов. Получение клиентом каждого последующего кредита в банке, как правило, с каждым разом становится легче: клиент знаком с банковской процедурой принятия решения, документы в банке по клиенту уже все есть — предоставляются только за недостающий период времени, банк анализирует финансовое состояние клиента в сравнении с предыдущим аналитическим периодом.
У нас есть масса клиентов, отношения с которыми измеряются многими годами: они растут вместе с банком. Это, например, региональные компании с хорошей динамикой развития. Эти клиенты берут уже и третий, и седьмой кредит. С ростом бизнеса растет и общий размер финансирования. Мы, безусловно, своих не бросаем и всячески поощряем это сотрудничество — и льготными условиями, и специальными предложениями.
— Какие специальные предложения для малого и среднего бизнеса действуют в Инвестторгбанке сегодня?
— До 30 ноября 2013 года по всей филиальной сети Инвестторгбанка проходит акция, в рамках которой каждый новый заемщик, получивший кредит или одобрение по поданной в банк заявке, может рассчитывать на бесплатное открытие расчетного счета. Клиент получает покрытие своих насущных бизнес-потребностей и в то же время экономит на дополнительных расходах по расчетно-кассовому обслуживанию. При этом действующие клиенты банка могут рекомендовать своим контрагентам, деловым партнерам, знакомым воспользоваться кредитными услугами нашего банка, и если в период проведения акции будет принято положительное решение по таким заявкам, то данный действующий клиент в течение месяца будет получать бесплатное расчетно-кассовое обслуживание.
