Розничное кредитование: символический рост

Портфель кредитов, выданных жителям Ростовской области, по итогам I полугодия вырос, согласно данным Банка России, на 6,2% — с 221 млрд до 235 млрд рублей. Темпы роста втрое ниже, чем год назад. На фоне инфляции, которая на территории области составила за полгода 5,9%, это почти стагнация.

В то же время, по словам Евгении Власовой, банку удалось добиться роста в выдаче потребкредитов. В первом полугодии банк выдал жителям области 12178 кредитов на сумму 3,3 млрд рублей, что на 24% больше, чем за аналогичный период 2013 года (9883 кредитов на сумму 2,65 млрд руб.).

Снижение спроса на кредиты со стороны населения заставляет банки снижать ставки. Например, «Центр-инвест» в текущем году это делал дважды. На сегодняшний день ставки по ипотеке в этом банке начинаются от 8,75% годовых, по автокредиту — от 11,5% годовых, по потребительскому кредиту — от 9,5% годовых.

Тенденцию удешевления кредитов подтверждает и статистика (см. таб­лицу). С 1 июля влияние на ставки будет оказывать вступивший в силу закон «О потребительском кредите», который устанавливает их верхнюю границу. Банк не сможет при заключении договора предложить заемщику кредит, стоимость которого будет превышать больше чем на треть среднерыночное значение ставки, высчитанное ЦБ. Регулятор будет делать это раз в квартал на основании данных, представленных 100 крупнейшими кредитными организациями. С ноября этого года ЦБ начнет публикацию среднерыночных значений. Да и в целом закон существенно укрепляет права заемщика и защищает его от недобросовестных действий банка.

Международное рейтинговое агентство Moody´s считает, что этот закон даст преимущества госбанкам и негативнее всего повлияет на специализированные розничные банки.

Конкуренция за граждан существенно ужесточается еще и по причине закредитованности населения. Старая модель роста потребления перестает работать, считает известный экономист, руководитель партнерства «Новый экономический рост» Михаил Дмитриев. Вот что он сказал по этому поводу в интервью «Ленте.Ру»:

— Текущее потребление росло быстрее, чем сбережения и обеспеченность жильем. В результате сейчас россияне обеспечены многими предметами длительного пользования почти так же хорошо, как и граждане развитых стран. Это видно по показателям обеспеченности населения автомобилями, бытовой техникой, компьютерами и так далее. Особенно показательно, что у нас резко сократился разрыв в уровне потребления между бедными и богатыми: по компьютерам и автомобилям — с 2,5–3,5 раза до полутора раз, а мобильных телефонов у бедных семей сегодня даже больше, чем у богатых. По общему количеству мобильников на 100 человек мы занимаем пятое место в мире и опережаем все страны ОЭСР, включая чемпиона среди развитых стран по этому показателю — Финляндию. А вот инвесторами россияне в большинстве своем пока так и не стали. У нас катастрофически низкий уровень финансовых активов в структуре доходов. Для сравнения: в странах Евросоюза уровень сбережений сопоставим с трехлетним уровнем доходов семьи, в США — с пятилетним, а в России — в лучшем случае с трехмесячным (даже у среднего класса).

Подводя итоги полугодия, глава ВТБ24 Михаил Задорнов обратил внимание на то, что население в России впервые с 2008 года превратилось в нетто-заемщика у банков вследствие оттока вкладов. В целом россияне гораздо больше держат денег в банках, чем занимают. Однако если смотреть на динамику выдачи кредитов и приток вкладов, то получается, что банки больше выдали новых кредитов, нежели привлекли новых вкладов.

Что касается Ростовской области, то здесь, судя по статистике ЦБ, подобное стало происходить гораздо раньше — с 2012 года. Коэффициент покрытия частными вкладами кредитной задолженности донских жителей, достигнув пика в 2011 году — значения 2,3, опустился к настоящему времени до уровня 1,2. На 1 июля жители области держали во вкладах 293,3 млрд рублей, а получили от банков кредитов на сумму 235 млрд рублей. Уже недалеко и до того, чтобы стать абсолютными нетто-заемщиками (см. график).