«Кредитование будет и дальше уходить в онлайн»
Несмотря на ужесточение конкуренции и сложности в экономике, Райффайзенбанку удалось привлечь в Ростове на обслуживание три крупных группы компаний и 6 средних. В работе с малым бизнесом банк делает упор на онлайн-кредитование и цифровизацию, благодаря чему количество заявок от клиентов выросло на 70%.
Рыночную ситуацию в корпоративном секторе комментирует директор сети отделений Райффайзенбанка по Ростовской области Наталья Рогачева:
— Кредитование бизнеса в первом квартале показывает хорошую динамику, особенно в сегменте крупных клиентов с годовым оборотом от 5 млрд руб. По итогам первого квартала портфель и объем выдач Райффайзенбанка в Ростове увеличился почти в три раза. В среднем бизнесе, где годовой оборот компаний от 515 млн рублей, кредитный портфель вырос более чем на 70%, объем выдач — на 55%.
В прошлом году перед нами стояла задача нарастить объемы корпоративного бизнеса. В соответствии со стратегией мы увеличили клиентскую базу — привлекли в Ростове три крупных группы компаний и 6 средних. Привлечение новых клиентов отразилось на росте кредитного портфеля по итогам квартала, а также на увеличении доходов от безрискового бизнеса.
При этом мы видим, что рынок последние 2–4 года не растет, инвестиционная активность компаний замедлена. Это отражается на структуре кредитных портфелей банков. Около 70% корпоративного портфеля Райффайзенбанка — это короткие оборотные деньги с траншами до одного года.
Несколько иная ситуация в микро- и малом бизнесе. По итогам первого квартала мы зафиксировали незначительный рост портфеля — 6,9%, объем выданных средств уменьшился на 16,6%. С учетом непрозрачной экономической ситуации клиенты стали более консервативно подходить к модели роста бизнеса, уменьшив средний чек запрашиваемых кредитов.
Со стороны малого бизнеса есть устойчивый спрос на заемные средства, банки конкурируют за клиентов. Дальнейший рост кредитных портфелей будет зависеть не только от ценовых параметров, но и технологий. Мы видим это на примере микробизнеса. В этом году мы запустили в Ростовской области онлайн-кредитование и благодаря этому диджитал-каналу количество заявок от клиентов выросли на 70%. Лимит кредита через интернет составляет два миллиона рублей.
Кредитование будет и дальше уходить в онлайн. Раньше менеджер встречался с клиентом, заводил заявку, она обрабатывалась сотрудниками. Ручной процесс дорогой и менее эффективный. При цифровом кредитовании клиент на сайте оставляет заявку по упрощенной форме. Она сразу автоматически проверяется, люди подключаются только на завершающей стадии андеррайтинга. Пока клиенту нужно приехать в отделение для подписи документов. Но мы стремимся к тому, чтобы обходиться и без этого. Скорость обработки онлайн-заявки гораздо быстрее, если раньше обработка заявки на кредит занимала несколько дней, сейчас удаленно это происходит за час. Кредитование через диджтал-каналы значительно дешевле. Сокращение себестоимости процесса позволит в перспективе снизить стоимость заемных средств для клиента и увеличить объемы выдачи.
В перспективе мы хотим распространить цифровое кредитование на малый бизнес. Микро — это простые бизнес-модели: небольшие магазинчики, кафе, дизайн, аренда такси, розничная торговля, франшизы, чаще всего это ИП или ООО с небольшим штатом сотрудников (до 5 человек), бухгалтерию ведет сам собственник или отдает на аутсорсинг. Малый бизнес выглядит сложнее. Обычно такие компании заняты в сфере оптовой торговли, производстве или предоставляют услуги b2b, в штате есть бухгалтер, и предприятие работает 3–5 лет. Кредитование этого сегмента сложнее автоматизировать, потому что процессы менее стандартизированы. Заявка каждого клиента требует индивидуального рассмотрения, кредитного комитета. Еще одно существенное отличие в кредитовании микро- и малого бизнеса — это суммы займов. Для первых они в пределах 1–2 млн рублей, для вторых — до 100 млн рублей. Поэтому процесс цифрового кредитования, как и традиционного, должен отличаться.
