Без залога, но ненадолго
Банки стали лояльнее подходить к кредитованию малого бизнеса. Расширяется предложение беззалоговых кредитов. Однако по-прежнему трудно получить приемлемые условия на срок свыше 5 лет. Условия кредитования малого бизнеса за минувший год и с начала нынешнего изменились незначительно: в банках, активно кредитующих малый бизнес, ставки поднялись на 0,5-2% годовых. Банки стали гораздо лояльнее в отношении залога и выдают беззалоговые кредиты. В качестве решения проблемы краткосрочных кассовых разрывов банки предлагают, а предприниматели все активнее используют овердрафты.
С осени прошлого года ставки по корпоративным кредитам, по наблюдениям N, поднялись на 0,5–2% годовых. Многие банки в работе с малым бизнесом применяют гибкую кредитную ставку, в основе определения которой лежит учетная ставка ЦБ РФ, что снижает кредитные риски. Ликвидность даже самых качественных залогов остается сегодня под вопросом: рынок более или менее стабилен, но продажа оборудования или недвижимости по-прежнему крайне проблематична. В связи с этим основной тренд в кредитовании малого бизнеса — готовность большинства банков, демонстрирующих активность в этом сегменте, выдавать беззалоговые кредиты, что, впрочем, совсем не означает, что они не имеют обеспечения. В качестве такового используются поручительства собственников бизнеса, Гарантийного фонда РО, других банков (см. таблицу).
— Разумеется, залоговое обеспечение для банка — дополнительный инструмент возвратности. Однако малые предприятия зачастую испытывают нехватку залогового имущества, — отмечает начальник управления МСБ Операционного офиса «Ростовский» Южного филиала ОАО «Промсвязьбанк» Елена Полякова. — В первую очередь мы смотрим на состояние бизнеса, динамику его развития, и лишь потом на то, есть ли у клиента залог. У нас есть практика финансирования клиентов на суммы до 60 млн рублей сроком до двух лет только под товары в обороте. Кредиты до миллиона рублей мы предоставляем без залога. Кроме того, требование страхования залогового имущества не всегда является обязательным.
По словам собеседников N, отказы Гарантийного фонда в поручительстве крайне редки.
— Мы сотрудничаем с Гарантийным фондом с момента его создания в 2009 году, — рассказала начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса банка «Центр-инвест» Елена Понтанькова. — За это время было выдано 128 кредитов на общую сумму 675 млн рублей и получено 2 отказа от фонда по вполне объективным причинам: плохое финансовое положение и отсутствие залогового обеспечения в размере 30% от суммы кредита.
Основными клиентами в сегменте малого бизнеса в Ростове-на-Дону остаются торгово-закупочные предприятия. К примеру, в структуре кредитного портфеля Промсвязьбанка торговые компании составляют около 75% заемщиков, 15% — предприятия сферы услуг, остальные — производственный бизнес. В портфеле банка «Центр-инвест» чуть менее 70% приходится на оптовую торговлю, сельское хозяйство и перерабатывающую отрасль (31,7%, 23,4% и 14% соответственно).
— Из нашей практики, производители и продавцы товаров кредитуются на пополнение оборотных средств с траншами на срок 3–6 месяцев по ставкам от 13,5–14% годовых, — сообщила управляющая офисом «Центральный» Банка «АВАНГАРД» в Ростове-на-Дону Елена Чернышова. — Производственные компании и предприятия сферы услуг берут кредиты на приобретение основных средств (транспорта, недвижимости, оборудования) на срок до 3 лет по ставке ЦБ + 5,5–6,5% годовых.
В большинстве банков наиболее выгодные условия кредитования (минимальные ставки, пакет документов, упрощенная процедура оформления) предлагаются проверенным клиентам.
По оценкам банкиров, по сравнению с 2010 годом количество надежных заемщиков заметно увеличилось. В Инвестторгбанке отмечают, что собственники предприятий стали тщательнее следить за своевременным погашением кредитов.
— Чаще всего потребность в кредитовании у малых предприятий возникает в связи с тем, что компании предоставляют отсрочку платежа покупателям, а с поставщиками работают по предоплате, — рассказала ведущий специалист отдела кредитования МСБ филиала «Ростовский» «Инвестторгбанка» Мария Котова.
Дисконты, применяемые к наиболее ходовым залогам — автотранспорту и оборудованию, колеблются сегодня в диапазоне 25–60% в зависимости от ликвидности имущества.
— Для определенных видов залога коэффициент дисконтирования уменьшился, — отмечает директор Ростовского регионального филиала Россельхозбанка Игорь Пятигорец. — К примеру, в этом году вместо дисконта 30% к таким видам обеспечения, как недвижимость, транспортные средства и сельскохозяйственные животные, наш банк применяет дисконтирование 25%, 20% и 10% соответственно.
По наблюдениям N, малый бизнес традиционно испытывает нужду в кредитовании сроком от 5 лет. Однако получение таких кредитов по приемлемым для предпринимателей ставкам по-прежнему проблематично. Судя по словам опрошенных банкиров, наиболее типичные кредиты для малого бизнеса — кредиты на пополнение оборотных средств сроком до 1–2 лет. Появились кредиты на открытие бизнеса (см. «Круглый стол участников рынка»).
По словам опрошенных банкиров, в последнее время предприниматели стали достаточно активно пользоваться услугой овердрафта.
— На банковском рынке высокая конкуренция, — считает Елена Полякова. — До конца года возможно небольшое падение ставок, снижение требований к «портрету» заемщика.
Основные замечания банкиров относительно проблем кредитования малого бизнеса сводятся к тому, что многие предприниматели не готовы работать «в белую» и навести порядок в собственной бухгалтерии, но при этом желают получать банковские кредиты.
— Всем предпринимателям я бы хотел дать совет: будьте предельно честны перед банком, — говорит заместитель председателя правления СКБ-банка Евгений Павлов. — Не скрывайте наличие кредитов в других банках, не завышайте свои доходы и объемы бизнеса. Очень часто банк вынужден отказать в кредите именно по этой причине.
