Банки стали добрее к малому бизнесу
Основная причина — высокая доходность этого сегмента, заставляющая кредиторов расширять предложение беззалоговых кредитов и вкладывать деньги в просвещение предпринимателей.
В кредитовании малого бизнеса наметился позитивный тренд: банки наращивают кредитные портфели, расширяют продуктовую линейку и спектр услуг, активнее выдают беззалоговые кредиты. Ставки за прошлый год выросли незначительно, и, по словам банкиров, во второй половине года возможно их снижение. Представленные в Ростове банки сообщают о росте кредитов, выданных компаниям малого бизнеса (МБ). За прошлый год в сравнении с 2011-м ведущие операторы — Юго-Западный банк Сбербанка (ЮЗБ) и ростовский оперофис ВТБ24 — увеличили выдачу кредитов МБ на 37% и 33% соответственно (ЮЗБ выдал кредитов МБ на сумму 38,2 млрд рублей, ВТБ24 — на 2,9 млрд рублей). В Райффайзенбанке сообщили, что за прошлый год количество кредитующихся клиентов МБ в Ростове выросло более чем в 2,5 раза, во многом благодаря точной настройке механизма выдачи беззалоговых кредитов.
В целом портфель кредитов, выданных корпоративным клиентам Ростовской области, вырос в 2012 году, по данным ЦБ, на 23,5%. Так что опережающая динамика кредитования МБ очевидна. Укреплять позиции в этом сегменте намерено большинство участников рынка. Основная проблема, судя по комментариям собеседников N, сводится не к отсутствию обеспечения, а к качеству бухгалтерии.
— Кредитование малого бизнеса имеет огромный потенциал, — говорит управляющий ростовским филиалом «ФОРА-БАНКА» Сергей Бондаренко. — Под черным флагом сегодня работают немногие. Но подавляющее большинство малых предприятий по-прежнему находится в тени, бухгалтерская отчетность фактически не отражает действительность. Мы рекомендуем предприятиям, планирующим привлечение кредитов, пользоваться услугами профессиональных бухгалтеров.
— Часто субъекты МБ не раскрывают всей информации о своем бизнесе, — соглашается управляющий ростовским оперофисом ВТБ24 Евгения Власова. — Однако новое поколение выдач кредитов показывает весьма хорошую динамику по возвратам, и уровень просрочки по ним очень низкий. Предприниматели уже понимают, что развиваться без кредитов сложно, и помнят о бюро кредитных историй.
По словам опрошенных экспертов, с начала года кредитная ставка для МБ немного подросла — в среднем по рынку на 1% годовых. Однако наметилось и обратное движение. Так, в ЮЗБ в рамках акции, действующей до 1 октября, ставки по кредитам для МБ снижены на 0,55–1 п.п., отменены комиссии за предоставление и досрочное погашение кредита. По мнению Евгении Власовой, во второй половине нынешнего года «ставки должны немного снизиться, в среднем на 1–2 процентных пункта».
Базовые ставки с учетом действующих комиссий составляют сегодня от 11,2% годовых для кредитов на пополнение оборотных средств до 12,6% годовых для кредитов на инвестцели. По словам собеседников N, средние ставки по беззалоговому кредитованию держатся на уровне 17–18%, под залог основных средств и недвижимости — 15–16,5% годовых (овердрафт стоит в среднем 12%). Долгосрочные, на 5–7 лет, кредиты по-прежнему дороги: ставки составляют от 25% годовых (см. табл.). Для заемщиков с положительной кредитной историей ставка может быть снижена на 1–2 п.п. Многие банки рассматривают вопрос о снижении ставок при условии комплексного обслуживания.
— Большая часть представителей малого бизнеса занята в торговле, — напоминает Евгения Власова. — Для них наиболее удобно кредитовать расчетный счет, увеличивая скорость товарооборота и экономя на процентах.
— Использование таких кредитов, — говорит заместитель управляющего филиалом «Ростовский» банка «Образование» Сергей Лиманцев, — как правило, не требует от заемщика документального подтверждения целевого использования и трудозатрат на ежегодное оформление нового кредита.
В Райффайзенбанке, где сроки инвесткредитования были увеличены с 5 до 10 лет, отмечают повышение спроса на кредиты для модернизации оборудования, покупки коммерческой недвижимости. Сохраняется интерес и к беззалоговому кредитованию, а также кредитованию под залог товаров в обороте сроком до 1 года.
— Залог товаров в обороте подразумевает неснижаемый остаток на складе при взаимозаменяемости товаров, — объясняет Сергей Бондаренко. — Поэтому банк при финансировании таких проектов кроме финансового положения потенциального заемщика акцентирует внимание еще и на ликвидности товаров.
Существенной разницы в процедуре рассмотрения оборотных или целевых инвестиционных кредитов нет, утверждают собеседники N. Клиенту, однако, проще собрать документы для получения кредита на пополнение оборотных средств, поскольку кредиты на инвестцели предполагают предоставление документов, подтверждающих инвестиционный характер использования кредитных средств. Кроме того, если клиенту необходим инвесткредит, например на строительство, придется предоставлять в банк сметную и разрешительную документацию. Долгосрочные кредиты предполагают твердый залог. Для оборотных кредитов в залог можно предоставить товары.
Расширяется и спектр допуслуг для МБ. ВТБ24 с начала 2013 года реализует полный спектр гарантий: тендерные, гарантии исполнения контракта, возврата аванса, уплаты таможенных платежей и т. д. ЮЗБ вывел на рынок новый клиентский проект «Деловая среда» (www.dasreda.ru), соединивший функции торговой площадки, соцсети, удаленного бизнес-консультирования и аудита, обучающего центра и магазина приложений для предпринимателей. Образовательные проекты стали одним из основных инструментов продвижения кредитов МБ. Банки не скрывают, что в условиях острой конкуренции за крупных клиентов эти вложения окупаются с лихвой, особенно если сравнить ставки для МБ со средними по рынку (см. «Стоимость кредитов»).
