Цифровой рубль внедрился незаметно

На минувшей неделе комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект, создающий основу для внедрения цифрового рубля, тестовые операции с которым Банк России с участием 15 крупнейших банков начал проводить еще в прошлом году. В апреле, как ожидается, состоятся первые транзакции с участием добровольцев.

Цифровой рубль, согласно проекту Банка России, это еще одна форма безналичного рубля, который хранится не на счете в коммерческом банке, а на счете в Банке России. При этом он доступен клиенту из любого банка, в котором он обслуживается. Помимо удобства это обеспечивает более высокий уровень безопасности средств. Но минус в том, что проценты на цифровой рубль не начисляются.

Частично возможность оперативно перераспределять личные сбережения между банками и финансовыми инструментами уже реализована финансовыми маркетплейсами. Один из первых, Финуслуги, создан при поддержке и акционерном участии Банка России еще летом 2020 года. Клиент маркетплейса может положить деньги на вклад в понравившемся банке или купить облигации или акции, взять кредит и т. д. Когда вклад заканчивается, средства возвращаются на счет клиента в маркетплейсе, с которого их можно вывести на карту или открыть новый вклад с самой высокой ставкой в другом банке. Все это делается через мобильное приложение. Существенно экономится время. Тонкий момент состоит в том, что сохранность средств в самом цифровом кошельке не застрахована государством. Ответственность за них несет сам маркетплейс. Оператором Финуслуг, например, является МосБиржа.

Так что цифровой рубль в России уже запущен и развивается. Процесс виртуализации расчетов, возможность управлять деньгами с помощью средств связи, компьютеров и гаджетов и есть, по сути, то, что мы называем цифровым рублем.

Просто теперь в дело вступает государство, которое решило стать мегаоператором рынка. В отличие от криптобирж, маркетплейсов и банков оно предлагает максимальную надежность и сохранность средств. В обмен, естественно, будет требовать от граждан и компаний следования определенным правилам и практикам, поскольку может маркировать этот рубль, делая невозможным его нецелевое либо противоправное использование.

Предположу, что среди вкладчиков банков спрос на государственный цифровой рубль предъявят немногие. Сбережения большинства из них укладываются в рамки застрахованной государством суммы вкладов в 1,4 млн руб. Дополнительно суетиться незачем. Впрочем, картина может измениться, если, скажем, долги советского Сбербанка, выплаты по которым государство заморозило на неопределенный срок, начнут снова выплачивать, но в виде цифровых рублей с ограничениями по направлениям использования: на срочную операцию, отдых в России и т. п.

Что касается компаний, то, теоретически, они могут заинтересоваться размещением средств на счетах в Банке России как в самом надежном месте. Банки по-прежнему будут выполнять функции обслуживания средств на этих счетах, и ЦБ обещает, что это никак не скажется на их ликвидности.

Критики, разумеется, видят в этой новации угрозу свободе, цифровой концлагерь, происки мировой закулисы и прочие антиутопические ужасы, предлагая в изобилии собственные сценарии, как эти ужасы можно устроить. Многие из этих фантасмагорических построений уже обещались публике в ходе предыдущих новаций, связанных с развитием цифровых сервисов, объединенных на платформе «Госуслуги». Теперь электронные услуги стали обыденностью. Хотя это и не искоренило полностью, например, утренний штурм регистратур в поликлиниках. Дефицит кадров в той же медицине цифровизация может компенсировать лишь частично. На личном опыте убедился, как «Госуслуги», хотя и медленно, со скрипом, но улучшили взаимодействие даже с ГИБДД.

Пока нет конкретных предложений по практическому использованию технологии цифрового рубля со стороны правительства и Банка России, обсуждать что-либо конструктивно невозможно. Мировое перепроизводство денег уже привело к их утилизации и обесцениванию в ходе краха криптобирж, банков и компаний. Так что запрос на ответственную финансовую политику определенно есть. Банк России в последние непростые годы заработал реноме неплохого антикризисного управляющего, что признали даже представители недружественных государств. Поэтому анонсированные им усилия по внедрению цифрового рубля как минимум заслуживают внимания. Если удастся с помощью смарт-контрактов на базе цифрового рубля сделать расходование средств бюджета более эффективным и сократить при этом часть фискального аппарата, то хорошо. Если это нацелено, как заявляется, на упрощение трансграничных платежей, еще лучше. Когда речь идет о выживании, иной раз в голову приходят спасительные идеи.

Знакомый менеджер банка сказал мне, что пока вопросов о цифровом рубле клиенты не задают, поскольку в этом сюжете нет еще ни кнута, ни пряника. Мне кажется, их появление не за горами.