Оцениваем клиента в комплексе

— Ольга Николаевна, по каким направлениям бизнес Газпромбанка в Ростовской области развивается наиболее активно?

— Безусловно, мы как один из ведущих корпоративных банков по-прежнему ориентированы на работу с крупным бизнесом, но при этом активно развиваем и другие направления, в частности сегмент среднего бизнеса, который активно растет третий год подряд. За прошлый год портфель по среднему бизнесу вырос в абсолютном значении на 110%, в то время как количество заемщиков увеличилось более чем в три раза. А уже с начала текущего года темп рос­та портфеля кредитов среднему бизнесу составил 183% — при двукратном увеличении числа клиентов!

— Чем обусловлено такое более пристальное внимание банка к клиентам из среднего бизнеса?

— Рядом факторов. Прежде всего, при кредитовании среднего бизнеса банк получает более высокий маржинальный доход, чем в сегменте крупных клиентов (поскольку это более рискованный сегмент по сравнению с крупными клиентами). Также средний клиент, как правило, использует более широкий перечень банковских услуг, чем крупный, который зачастую избалован вниманием со стороны банков и привык к минимальным комиссиям и стои­мости дополнительных сервисов. Кроме этого, наращивая сегмент средних клиентов, мы диверсифицируем свой портфель, снижая зависимость от немногочисленных крупных заемщиков.

— Количество ваших заемщиков из числа средних компаний в прошлом году увеличилось значительно сильнее, нежели кредитный портфель в том же сегменте, в то время как в нынешнем году мы видим обратную картину. Можно предположить, что увеличилась средняя сумма зай­ма. Это действительно так?

— Это связано как с суммой, так и с тем, что большинство клиентов перед длительными новогодними праздниками стараются максимально снизить ссудную задолженность, и в этот период объем портфеля может снижаться. Колебания портфеля могут быть значительными. Сейчас деловой оборот пришел в норму. Даже те заемщики, у которых на начало года задолженность была нулевая, уже успели частично выбрать свои кредитные линии.

— Какие факторы определяют в настоящее время выбор банка кредитором, что имеет для клиента большее значение — процентная ставка или качество обслуживания?

— С одной стороны, купить все хотят дешевле, но никто не хочет покупать некачественные товары, пусть даже по самой низкой цене. Практика показывает, что сегодня клиенты уже не бегают из банка в банк в поисках самых низких процентных ставок (да и речь здесь идет, как правило, о разнице в десятые или даже сотые доли процента). Они выбирают стратегического партнера и работают с ним. Поэтому речь идет о комплексном удовлетворении потребности клиента в той или иной услуге, ее качестве, стоимости, сроках кредитования, требованиях к залоговому обеспечению, поручительству. Перечисленный комплекс требований к кредитной услуге плюс те услуги, которые банк может предложить в качестве дополнительных, как раз и определяют в итоге выбор клиента. Если ранжировать факторы выбора для корпоративных клиентов, то первый из них — все же стоимость займа. Второе — это оперативность банка в принятии решений и обратной связи с заемщиком. Третье — прозрачность условий для клиента, актуальность этого фактора сейчас растет. Условия не должны непонятным для клиента образом исчезать, появляться или трансформироваться. Это касается и цены кредита, и разного рода процессуальных вопросов. По словам наших клиентов, в некоторых банках, даже в крупнейших, заемщику не всегда четко дают понять, когда и на каких условиях он получит кредит. Поэтому клиент, скорее, предпочтет банк, предлагающий более высокую ставку, но при этом четко прописывающий все условия и гарантирующий незыблемость этих условий в дальнейшем. То же самое, наверное, характерно и для розницы, хотя там реже встречается индивидуальный подход и условия в основном стандартизированы.

— Есть ли у вас новые услуги или специальные предложения для корпоративных клиентов?

— Крупным клиентам наш банк с начала нынешнего года предлагает услуги Cash Management и «Расчетный центр корпорации». Эта услуга обычно востребована клиентами, у которых есть филиалы или различные направления бизнеса, в связи с чем финансовой службе приходится контролировать значительное количество финансовых потоков, вести расчеты по многочисленным счетам разных компаний, консолидировать выручку и т. п. Данный вид сервиса позволяет повысить эффективность финансового учета. Особенно он актуален для холдинговых компаний с представительствами в различных регионах. Для компаний, получающих значительную долю выручки в иностранной валюте, мы предлагаем услугу «Бивалютный депозит», которая позволяет получать более высокие процентные ставки за счет того, что клиент на момент заключения сделки определяет будущий курс конверсии валюты. Соответственно, в зависимости от рыночной ситуации банк возвращает либо рубли, либо валюту. Услуги лизинга и факторинга, которые предоставляют дочерние компании Газпромбанка, не новые продукты, но спрос на них постоянно растет. Новая услуга — электронная торговая площадка, которая позволяет любому клиенту бесплатно получать как доступ к информации о заказах и возможность участия в конкурсах, так и инструменты для их проведения в строгом соответствии с требованиями заказчиков.

— Как происходит оценка клиентов, на основе каких вводных банк принимает решение о предоставлении кредита?

— У нас действует система комплексной оценки рисков. Она учитывает множество показателей — как количественных (финансовая отчетность, уровень рентабельности), так и качественных (период деятельности компании-заемщика на рынке, позиционирование в отрасли, зависимость от большого или малого круга контрагентов). В конце прошлого года мы обновили эту систему, разделив подходы к оценке рисков по крупным и средним компаниям. В результате наш подход стал более консервативным, но при этом в нашей базе не оказалось ни одного клиента, который в результате этого обновления перестал бы соответствовать нашим требованиям. Оценка рисков у нас — системная. Например, если речь идет о компании, входящей в некий холдинг, то мы это обязательно учитываем, и оценка такого заем­щика вполне может оказаться более положительной, чем при его анализе отдельно от группы.

— Востребовано ли компаниями кредитование в иностранных валютах?

— Да, Газпромбанк активно предлагает в том числе и валютное кредитование. Интересно оно, как правило, участникам ВЭД или компаниям, заключающим международные договоры в рамках инвестиционных программ. При этом ставки по валютным кредитам имеют тенденцию к снижению.

— Вы ощущаете конкуренцию со стороны зарубежных банков?

— В сфере кредитования условия примерно одинаковы и у нас, и у банков с иностранным участием. Ставки по валютным кредитам в российских банках достаточно конкурентны как по предложениям с фиксированной стоимостью, так и по займам с плавающей ставкой. Конкуренция чувствуется, скорее, в части документарных операций: гарантий, аккредитивов. Здесь у иностранных банков иногда ставки могут быть ниже, поскольку они участвуют в этих сделках и как банк, выдающий гарантию, и как банк, финансирующий операцию за рубежом. Однако, например, год назад, во время европейского кризиса ликвидности, зарубежные банки в принципе остановили кредитование.

— Какие отрасли вы относите к наиболее рискованным?

— Как я уже говорила, мы оцениваем в первую очередь риски самого заемщика. В любой отрасли есть эффективно работающие компании. Общеэкономические же риски практически равнозначно влияют на все отрасли, просто в разное время: при неблагоприятном развитии ситуации у кого-то кризис наступает раньше, у кого-то позже. Конечно, есть прио­ритетные отрасли: машиностроение, жилищное строительство, пищевая и нефтегазовая отрасли, торговля, которые наиболее интересны для всех банков.

— Вы кредитуете участников государственных торгов и конкурсов?

— Да, у нас есть и кредиты на участие в тендерах, и возможность предоставления гарантий на участие в конкурсе и исполнения обязательств. Речь идет не только о государственных заказах, сейчас закон № 223-ФЗ оговаривает необходимость проведения конкурсных процедур и для естественных монополий, и для организаций, осуществляющих лицензируемые виды деятельности, — это достаточно обширный перечень. Спрос на эти услуги остается устойчиво высоким.

— Как распределяется кредитный портфель филиала Газпромбанка в г. Ростов-на-Дону между розницей, средними компаниями и корпоративными клиентами?

— Доля среднего бизнеса — около 10%, это оптимальный уровень, но он подвержен сильным колебаниям. Например, на 1 января этот показатель составлял 4%. В целом наш портфель состоит на 30% из розничных кредитов, остальные 70% приходятся на корпоративный сегмент.

— На что берут кредиты корпоративные клиенты — на текущую деятельность, развитие?

— Чаще всего речь идет о финансировании текущей деятельности. Также и в этом году, и в прошлом мы активно выдавали займы на рефинансирование кредитов других банков. Стоит отметить, что рефинансировать кредиты готовы далеко не все банки либо же при этом предъявляются дополнительные требования. У нас же условия мягче. Например, мы готовы предоставить клиенту отсрочку по оформлению залога, что актуально для заемщика, поскольку при наличии у него кредита в другом банке наиболее ликвидное имущество, вероятно, уже находится под залогом. И, чтобы сразу обеспечить кредит на рефинансирование, ему необходимо найти другое обеспечение, что не всегда возможно. Кроме того, мы готовы выдавать инвестиционные кредиты на длительные сроки.

— Менялись ли в течение последнего времени ваши подходы к оценке залогового имущества?

— Залоговые кредиты, безусловно, приоритетны. Но есть у нас и беззалоговые программы, которые применимы только к финансированию текущей деятельности. Что касается залогов, то мы готовы учитывать в этом качестве все активы предприятия, как оборотные, так и внеоборотные, начиная с недвижимости и транспорта и заканчивая запасами продукции и сырья. Уровень залоговых дисконтов у нас достаточно типичен для банковского рынка — 20%, 30%, 50% в зависимости от вида залогового обеспечения.

— Расскажите о планах развития Газпромбанка в Ростове и области.

Наша задача — значительное увеличение доли присутствия Газпромбанка на региональном банковском рынке по основным сегментам: кредитование корпоративных клиентов и физических лиц, привлечение средств по данным категориям клиентов.

Достигнуть этого можно путем комп­лексного взаимодействия с корпоративными клиентами, постоянным повышением качества и разнообразия предлагаемых продуктов и услуг. Перечень продуктов для корпоративных клиентов достаточно широк, и мы готовы предоставить полный комп­лекс высокотехнологичных услуг, которые позволяют клиенту получать полноценное банковское обслуживание, что называется, не выходя из собственного офиса.

Филиал Газпромбанка (Открытое акционерное общество) в г. Ростов-на-Дону:
г. Ростов-на-Дону, пр. Ворошиловский, дом № 20/17.
Тел.: (862) 249-77-07, 249-78-43.
Дополнительный офис «Центральный», тел.: (863) 280-87-00.
Дополнительный офис «Таганрогский», тел.: (8634) 314-730.
Дополнительный офис «Волгодонский», тел.: (8639) 24-27-22.
Дополнительный офис в г. Новочеркасске, тел.: (86352) 2-03-50.
Дополнительный офис «Западный», тел.: (863) 219-05-00.
Дополнительный офис «Северный», тел.: (863) 235-41-09.
ГПБ (ОАО). Генеральная лицензия № 354.

Реклама.